Дорогие ссуды к зарплате делают малообеспеченных граждан еще беднее. Поэтому в развитых странах власти регуляторно ограничивают кредиторов и внедряют социальные программы для заемщиков. Появлению альтернативных решений способствует и развитие Fintech.
Много рекламы дорогих «кредитов к зарплате» – особенность не только отечественного рынка. Над тем, что делать с этим продуктом, в англоязычном мире известным как payday loans, уже по крайней мере пять лет ломают головы финансовые регуляторы многих стран. Ведь целевой аудиторией кредитов являются самые уязвимые слои населения.
Дорогие кредиты для бедных людей
Малообеспеченные граждане неинтересны банкам из-за низкого уровня доходов или испорченной кредитной истории. Поэтому они берут короткие ссуды в небанковских учреждениях под не снившиеся проценты и печально известным ростовщикам прошлого.
Речь идет, в частности, и о развитых странах, таких как США, Великобритания, Австралия, Канада, где процентные ставки по займам крупных банков в последнее десятилетие очень низки.
Особенностью «кредитов к зарплате» является короткий срок – от одного дня до месяца, небольшой объем и высокие процентные ставки, от 1,5-2% в день. Поэтому, например, в Великобритании они получили официальное название высокоценных краткосрочных кредитов HCSTC, в Австралии — кредитные контракты с малыми суммами SACCs.
Получатели таких кредитов часто недооценивают их цена и переоценивают свои собственные денежные способности. Поэтому с наступлением дня погашения вынуждены пролонгировать кредит или брать новый и так попадают в заколдованный круг долговой зависимости.
Как унять алчность кредиторов
Регуляторы некоторых стран поняли, что пора защитить нерадивых заемщиков:
• Австралия: в 2012 году парламент законодательно запретил кредитные контракты на срок до 15 дней; в 2015 году Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) после пересмотра документов 13 кредиторов пришла к выводу, что кредитные контракты заключаются с теми, кому они не по карману; после этого ASIC запретила взимать комиссию за погашение кредитов;
• Великобритания: Служба финансового поведения (FCA) в 2014 году инициировала ограничение стоимости краткосрочных кредитов (плата за кредит не может превышать 100% его суммы);
• США: Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в 2016 году предложило новые правила для провайдеров payday loans, правда, уже в феврале 2019 появилась инициатива их отменить. Бюро обязало кредиторов проверять доходы заемщиков и убеждаться, что им хватит и на погашение кредита, и на жизнь, а также запретило выдавать кредиты тем, кто уже имеет несколько непогашенных долгов.
Такие меры охладили краткосрочное кредитование в введенных странах и побуждали кредиторов смотреть на менее регулируемые рынки.
Приходится переплачивать, из-за плохой кредитной истории
Впрочем, несмотря на ограничения и активную информационную кампанию, «кредиты к зарплате» остаются достаточно популярными.
Так, комментируя тренды рынка HCSTC, британская FCA отметила, что за период с августа 2017-го по июль 2018 года было выдано более 5,4 млн кредитов. В то же время заемщики должны были выплатить в среднем в 1,65 раза больше, чем получили. Поэтому регулятор решил сохранить ценовое ограничение, по крайней мере, до 2020 года.
Информационно-просветительские кампании против дорогих займов продолжаются давно. В Британии еще в 2013 году вышел документальный фильм BBC, ориентированный на молодежь, ведь именно она составляет значительную часть целевой аудитории продукта. В Австралии на сайте по финансовой осведомленности, созданном под эгидой ASIC, есть раздел, посвященный payday loans. К кампании присоединился Google, в конце 2016-го объявив о запрете рекламы кредитов сроком менее 61 дня.
Но сколько ни пугай потребителя дороговизной «кредитов к зарплате», это не поможет, если нет альтернативных вариантов. В Австралии выяснили, что более половины заемщиков берут такие кредиты из-за плохой кредитной истории. И без появления других кредитных решений будут продолжать это делать.
Альтернатива дорогим кредитам
Альтернативы возникают благодаря развитию FinTech. Вот несколько примеров решений, предложенных американскими компаниями.
• Earnin. Мобильное приложение, позволяющее получать зарплату авансом, сообщив детали трудоустройства. За снятие средств берется фиксированная комиссия в размере до $14.
• Even. Мобильное приложение для управления персональными финансами, которое среди прочего позволяет досрочно получить зарплату через банковский счет или в сети супермаркетов Walmart. Стоимость – $8 в месяц. Сеть Walmart даже за свой счет предложила приложение Even своим сотрудникам, чтобы те могли улучшить финансовое благосостояние.
• LendUp. Предлагает быстрые кредиты онлайн или с помощью кредитных карт под ставки, начинающиеся с 339% годовых. За своевременное погашение кредитов, прохождение онлайн-курсов можно получить баллы, конвертируемые в снижение ставки, вплоть до 36% годовых.
• Avant. Платформа по онлайн-кредитованию, выдающая небольшие кредиты под 10–36% годовых. Начиная с 2012 года выдала кредитов на $4 млрд.
В Австралии, например, альтернативу создали с участием государственных органов. Малообеспеченные жители этой страны в случае необходимости могут претендовать на социальную выплату авансом или дешевый кредит по специальной программе, созданной с участием государственных органов, коммерческих банков, общественных организаций.
Во многих богатых странах сегодня сложился консенсус о том, что провайдеры payday loans должны перестать быть кредитором последней инстанции для бедных.
