Кредитний договір є угодою між банком і позичальником, де фінансова установа надає клієнту позикові кошти, а він, своєю чергою, зобов'язується своєчасно здійснювати щомісячні платежі для погашення заборгованості. Такі угоди допомагають реалізувати різні плани і проєкти, однак, у житті можуть трапитися непередбачувані обставини, як-от втрата роботи або хвороба, через які позичальник може прострочити платежі за кредитом. Важливо розуміти, що відповідальність за несплату кредиту в Україні настає навіть за один пропущений платіж, тому дотримання умов договору має велике значення.
Коли виникають прострочення платежів, співробітники банку активізуються, здійснюючи дзвінки і вимагаючи повернення боргу. Також можуть залучати колекторів, які нерідко вдаються до шантажу та психологічного тиску, погрожуючи неприємними наслідками, такими як кримінальна відповідальність за несплату кредиту. До цього потрібно бути готовим і розуміти, які наслідки чекають на позичальника в разі неповернення боргу. Важливо знайти альтернативні рішення та шукати порозуміння з фінансовою установою, щоб уникнути неприємних наслідків і вирішити фінансові труднощі з мінімальними втратами.
Наслідки неповернення боргу:
- Штрафи - це постійні суми, що стягуються за порушення умов кредитного договору. Розмір штрафу може варіюватися залежно від кількості порушень.
- Пеня - це сума, яка нараховується за кожен день прострочення платежу. Величина пені визначається у відсотках від суми заборгованості.
- Потрапляння до чорного списку - це заборона на отримання нових кредитів у банку в майбутньому.
- М'яке стягнення боргу - це, коли банк здійснює телефонні дзвінки, надсилає нагадування про борг через смс-повідомлення і публічно засуджує боржників.
Часто після таких дій позичальники починають своєчасно вносити платежі за кредитами.
Правове стягнення боргів - процес, коли кредитор після неповернення позикових коштів звертається до суду з позовом. Після судового розгляду може бути накладено арешт на майно боржника і проведено примусове стягнення.
Усі фінустанови України застосовують подібні заходи, якщо позичальник не виконує свої зобов'язання. Для споживчих кредитів часто нараховуються штрафи і пеня, а для іпотечних і заставних кредитів можуть застосовуватися арешт і продаж нерухомості, автомобілів та іншого заставного майна.
Щоправда, таких заходів вживають тільки в мирний час? Що буде, якщо не платити кредит під час війни, читайте нижче в статті.
У разі пропуску щомісячного платежу
Навіть якщо ви пропустили тільки один щомісячний платіж за кредитом, банк може не звертатися до суду, але нараховує збільшувані з кожним днем штрафи і пеню. Крім того, кредитор може зв'язуватися з вами шляхом дзвінків, SMS-повідомлень і листів, якщо ви не виконуєте обов'язковий платіж.
Що буде, якщо не платити кредит?
Затримка платежу негативно впливає на кредитну історію, тому в разі фінансових труднощів слід спробувати домовитися з банком про реструктуризацію боргу або звернутися до фінансової компанії, де можна отримати онлайн-кредит для погашення заборгованості.
У разі, якщо платіж не було своєчасно здійснено, кредитор переходить до більш рішучих заходів зі стягнення боргу. Найчастіше для цього залучають колекторські компанії, які намагаються використовувати жорсткі методи. Колектори можуть з'явитися додому до боржників, нав'язувати психологічний тиск, погрожувати можливими наслідками за несплату кредиту. Важливо зазначити, що такі дії колекторів незаконні і виконуються виключно з метою повернення боргу.
Багатьох хвилює питання, чи можуть посадити за несплату кредиту. Якщо справа дійшла до суду, після проведення судового засідання рішення передається виконавчій службі. Остання вживає заходів щодо забезпечення виконання позичальником своїх зобов'язань відповідно до кредитної угоди.
Наслідків несплати мікропозик і кредитів можна уникнути, якщо боржник узгодив умови з кредитором або самостійно розпочав своєчасну оплату на етапі позасудового врегулювання.
Для стягнення боргу можуть застосовуватися примусові заходи, що виконуються державним виконавцем на підставі судового рішення. У таких ситуаціях може бути накладено арешт на рахунки в банку, і кошти будуть спрямовані на погашення заборгованості. Також підлягає арешту та реалізації майно позичальника, тому повернення кредиту стає простішим і економічнішим, якщо зобов'язання виконати самостійно.
Як бачимо, наслідки для боржників тільки фінансові. Кримінальної відповідальності українським законодавством не передбачено (якщо не доведено шахрайство).
Які можливості у банку?
Усі методи впливу на боржника, що відповідають чинному законодавству і передбачені в кредитному договорі, допустимі. На стадії досудового стягнення боргу клієнта інформують про те, що неповернення кредиту призвело до заборгованості, шляхом надсилання смс-повідомлень, листів або здійснення телефонних дзвінків. Звернення безпосередньо до боржника або третіх осіб, яким надсилають повідомлення про необхідність контактування з кредитором, також допустиме. Санкцій можна уникнути, якщо укладено домовленість із банком про надання кредитних канікул, реструктуризацію або рефінансування боргового зобов'язання.
Поговоримо про відповідальність за несплату кредиту у фінансовій небанківській організації. У разі заборгованості за мікропозиками в приватній фінансовій компанії можна спробувати домовитися про пролонгацію договору. Для цього зазвичай необхідно підписати додаткову угоду та сплатити відсотки. Якщо МФО не погоджується пролонгувати договір, він може використати ті самі методи, що й банк, або передасть справу колекторам.
Що не може робити банк?
А тепер давайте розглянемо, що банк не має права робити. Усі дії банку, що не вписуються в кредитний договір, незаконні і не можуть бути реалізовані. Неприпустимі такі прийоми, як погрози клієнту та його сім'ї, перехід на особистості, шантаж. Представники кредитора не можуть конфіскувати майно, нараховувати пеню і штрафи, не передбачені умовами угоди.
Справа дійшла до колекторів
Колекторські агенти є ланкою між фінансовою установою та позичальником. Їхня основна мета полягає в тому, щоб змусити боржника виплатити кредит, тому в разі невиконання зобов'язань вони можуть використовувати методи, спрямовані на залякування і психологічний тиск. Важливо зазначити, що деякі з цих методів можуть порушувати законодавство. Щоб уникнути потенційних маніпуляцій, слід правильно взаємодіяти з колекторами, уникаючи підвищення голосу, брутальності та не впадаючи в провокації. Під час узгодження плану погашення боргу не слід обіцяти суми, що перевищують ваші фінансові можливості. Краще регулярно здійснювати невеликі платежі, забезпечуючи стабільний підхід до виплати боргу.
Справа дійшла до суду
Коли позичальник ухиляється від погашення кредиту, банк має право подати до суду. Якщо ви згодні з сумою боргу, вам не обов'язково з'являтися на судові засідання, але якщо ви не згодні з позовом, то слід надати аргументовані заперечення, представити розрахунки та квитанції. Для цього рекомендується користуватися послугами кредитного адвоката. Якщо суд ухвалить рішення на користь позивача, справа перейде до виконавчої служби, яка матиме право заарештувати банківські рахунки та депозити, описати, вилучити та виставити на публічні торги майно, а отримані кошти спрямує на погашення кредиту.
Чи можуть посадити до в'язниці за несплату кредиту?
Отже, що буде, якщо не повернути кредит? Повторимо, в українському законодавстві відсутня кримінальна відповідальність за несплату кредиту, незважаючи на те, що колекторські компанії та представники банків часто іншим чином лякають позичальників. Кримінальну справу може порушуватися тільки згідно зі ст. 190 КК України, яка передбачає відповідальність за шахрайство під час отримання кредитних коштів. Це може статися, якщо позичальник навмисно подав банку підроблені довідки з місця роботи та про доходи або заздалегідь не планував погашати борг. Але якщо позичальник хоча б кілька разів погашав борг, стаття не застосовна, оскільки вважається, що він дотримувався умов кредитного договору і не діяв як шахрай.
При невиконанні зобов'язань за кредитом не уникнути покарання, тому краще вдатися до послуг заставного кредитування. Компанія Довіра готова надати клієнтам негайну фінансову допомогу. Отримати необхідну суму можна без надання поручителів або довідки про доходи.
Що буде, якщо не платити кредит під час війни?
Ухвалений у березні 2022 року Верховною Радою України Закон України 2120-IX "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану", який пом'якшив наслідки несплати мікрозаймів і банківських кредитів.
Ухвалені зміни щодо кредитів передбачають таке:
- Під час дії воєнного стану кредитори не несуть відповідальності за несвоєчасну сплату кредитів.
- Банки не мають права нараховувати будь-які пені або штрафи. Будь-які пені, штрафи та інші санкції, нараховані банком за несвоєчасну сплату кредиту, починаючи з 24 лютого 2022 року, зобов'язані списати.
- При несвоєчасній оплаті кредиту процентна ставка не збільшується.
Протягом усього періоду дії воєнного стану та протягом 30 днів після його закінчення діють зазначені зміни.
Слід зазначити, що банки все ще можуть нараховувати відсотки за користування кредитними коштами, і за користування кредитом позичальник все одно зобов'язаний сплатити після завершення періоду воєнного стану. Тому якщо у людини є можливість регулярно погашати кредит, то найкращим варіантом буде платити разом із нарахованими відсотками.
У разі якщо позичальник перебуває в ситуації, коли не може вчасно сплачувати кредити, розумним варіантом буде звернутися до банку з проханням про надання кредитних канікул. Але варто зазначити, що ухвалення такого рішення виключно в компетенції банку і не є обов'язковим.