Найчастіше в боргову пастку потрапляють люди, які часто беруть кредити і не вміють обходитися без позик. Вилізти з боргів завжди важче, ніж позичати гроші, а постійно жити з боргами - занадто ризиковано. Ми підготували поради для всіх, хто хотів би повернути всі борги і перестати позичати гроші.
Як потрапляють у боргову яму
Причини фінансових проблем у кожного свої, але деякі особливості поведінки з великою ймовірністю призводять до банкрутства. Найперша причина - звичка жити в борг, позичаючи гроші за найменшої потреби.
Частіше це трапляється з людьми, які неправильно розраховують свої сили і занадто ризикують. Коли людина починає погашати старі кредити за рахунок нових - вона вже в пастці.
Відбувається все приблизно так:
Одного разу людина стикається з фінансовими проблемами і бере кредит. Але впоравшись з однією проблемою вона водночас створює ще одну, бо фінансове навантаження стає ще більшим через відсотки.
На певний час людина зменшує свої витрати й акуратно вносить платежі, а також майже погашає заборгованість. Але відкладені потреби нікуди не зникають, нерідко знову виникають несподівані витрати і людина знову бере кредит.
Ситуація ще більше погіршується, тому що місячні платежі за кредитами зростають, а доходи ні. Щоб вийти з такої ситуації, людина бере новий кредит на погашення старих кредитів і ще більше збільшує загальну суму боргу, трохи розтягнувши його в часі.
Ризики життя з боргами:
- Постійний стрес через непомірні борги призводить до депресії та зниження працездатності
- Надмірне боргове навантаження накладає відбиток на психологічний стан боржника, що негативно впливає на стосунки з близькими.
- Борги поступово знижують якість життя і виснажують людину фізично через необхідність більше працювати
- Людина з боргами стає беззахисною перед життєвими ризиками і не може їм протистояти
Як позбутися боргів?
Покінчити з боргами - це справді складне завдання, коли й так усі доходи йдуть на виплату відсотків, і не вистачає грошей на нормальне життя. Доведеться докласти чимало зусиль і побільше працювати. Ваші 5 кроків до фінансової свободи мають бути такими:
1. Проведіть фінансовий аудит
Запишіть усі ваші борги, і порахуйте щомісячний платіж для їх погашення для різних термінів. Запишіть свої регулярні доходи і витрати. Задумайтеся, що ви могли б реалізувати, не втрачаючи головні активи.
Порахуйте, яку суму ви могли б виплачувати щомісяця, щоб вилізти з мікропозик і банківських кредитів і яка мінімальна сума вам необхідна на життя.
Розсортуйте борги за розміром відсотків. Найбільші вони у короткострокових кредитів, рейтинг має такий вигляд:
- мікрокредити;
- споживчі кредити;
- автокредити;
- іпотеки.
2. Реструктуризуйте борги
Якщо ваші кредити вже прострочені - зверніться до кредиторів із заявами про реструктуризацію ваших боргів. Скасувати штрафи за прострочення можливо, якщо надати документи про зміну обставин (втрата роботи, хвороба, травма та інші).
Щоб вилізти з мікропозик, для початку повідомте про ваші проблеми кредиторів. Більшість МФО через 2-3 місяці прострочення погоджуються на реструктуризацію. Часто вони скасовують нараховані штрафи і частину відсотків, при поверненні позикової суми відразу або протягом 1-2 місяців.
Якщо вам загрожує прострочення короткострокового кредиту - позичте гроші у друзів, щоб погасити його вчасно, або перекредитуйте, щоб уникнути штрафних санкцій. Знайдіть банк із вигідними умовами для рефінансування (перекредитування).
Перекредитування зменшує навантаження на бюджет, але борг при цьому зростає і виплачувати його доведеться довше.
Проконсультуйтеся з юристом щодо законності встановлених за кредитом ставок і комісій та щодо законності вимог. Деякі недобросовісні МФО незаконно приховують реальну вартість кредиту під час підписання договору.
Для рефінансування мікрокредитів найкраще підходить кредитна картка, довгостроковий кредит від банку або кредит від інвестора. У крайньому випадку, можна використовувати кредит від МФО на тривалий термін до 12 місяців, але звертатися за перекредитуванням потрібно до початку прострочення.
Порада:
Якщо ви взяли кредит готівкою на перекредитування або погашення боргів за кредитками - закрийте всі кредитні картки і почніть користуватися дебетовою карткою!
3. Зменшіть витрати
На період погашення боргів доведеться затягнути пояс на стільки сильно, наскільки це можливо. Перегляньте свої плани, скасуйте заплановані покупки і поїздки, обмежте всі можливі витрати, поки не погасите борги.
Два-три місяці жорсткої економії витримати легше, ніж рік чи два. Тому краще не збільшувати борги, розтягуючи їх у часі.
Не давайте вашим боргам зростати, намагаючись підтримати звичний вам рівень життя. Що швидше ви вилізете з боргів, то швидше ви зможете повернутися в нормальний стан і навіть поліпшити його.
Забудьте про покупки в кредит, не збільшуйте свої борги. Візьміть за правило купувати собі нові речі тільки за гроші, які ви вже заробили або заощадили.
Ми отримуємо поради щодо економії грошей від наших користувачів. Деякі з них можуть стати в пригоді вам, спробуйте застосувати їх на практиці.
4. збільште доходи
Найкращий спосіб швидко вибратися з кредитних боргів - почати більше заробляти. Прозондуйте ґрунт щодо збільшення заробітної плати на поточному місці роботи або займіться пошуком більш вигідних вакансій.
Перегляньте пропозиції на біржах фрілансу, там завжди можна знайти якийсь підробіток, можливо, деякі з ваших навичок користуються попитом. Знайшовши тимчасовий підробіток не зупиняйтеся - шукайте нові, більш вигідні способи заробляти більше.
Люди, яким вдається вилізти з боргової ями, часто стають успішними, бо поступово починають заробляти в кілька разів більше і далі уникають нових боргів, навчившись на своїх помилках.
Додатковий заробіток може істотно збільшитися, якщо спочатку інвестувати гроші у власну освіту. Якщо грошей зовсім немає - інвестуйте власний час і сили.
Можливі варіанти:
- Станьте на облік у службі зайнятості, там вам можуть запропонувати безкоштовне навчання
- Пройдіть безкоштовні курси на онлайн платформі Prometheus
- Пройдіть курси програмування і платіть за навчання після того, як почнете заробляти
5. Почніть економити
Так, якщо у вас величезні боги, ваша головна мета - вилізти з них. Але без заощаджень ви постійно ризикуєте залізти в нові кредити. Тому починати економити краще одночасно з виплатою боргів.
Якщо ви вже реструктуризували ваші кредити, склали графік погашення, почали виплачувати і навіть змогли збільшити доходи - одразу починайте економити. Для початку відкладайте 5% доходу.
Відкрийте депозитний рахунок на 1-3 місяці і перераховуйте на нього невеликі суми щомісяця. Так ви зможете створити невеликий резерв, який дасть вам змогу почуватися впевненіше, купувати необхідні речі за свої, а не кредитні гроші й обходитися без нових позик.
Порада:
Якщо у вас є звичка брати в борг - спробуйте її позбутися, взявши за правило розраховувати тільки на власні фінанси. Коли ваші заощадження досягнуть безпечного рівня, у вас не буде потреби брати гроші в борг, щоб купити собі новий гаджет.
Чого не варто роботи
Ніколи не поспішайте брати новий кредит на погашення старого. Ніколи не беріть ще один мікрокредит під відсотки для погашення іншого мікрокредиту. Не беріть короткостроковий кредит для погашення іншого короткострокового кредиту.
Не поспішайте перекредитувати кредити, щоб не збільшити загальну суму боргу. Підрахуйте переплату і врахуйте ризики. Враховуйте, що відсотки будуть нараховані на всю суму заборгованості, а не тільки на ту, яку ви раніше позичили.
Не беріть нові кредити, якщо ви щойно перекредитували старі на довший термін і вже виплачуєте борг за графіком. Краще буде закрити кредитний ліміт для всіх карт взагалі.
Не панікуйте, життя не закінчилося, і ви зможете все змінити. Мільйони людей до вас потрапляли в боргову яму і вилазили з боргів, після чого ставали сильнішими й успішнішими.
Не варто боятися колекторів. Їхня робота - попереджати людину про її заборгованість і за допомогою психологічних прийомів змусити заплатити гроші. Вони не мають права погрожувати або принижувати вас.
Банкрутство фізичної особи
Банкрутство фізичної особи - це офіційно визнаний і підтверджений у судовому порядку факт неплатоспроможності.
Якщо фізична особа зареєстрована приватним підприємцем (ФОП), перед своїми бізнес-кредиторами вона відповідає власним майном. Але звільнення від старих боргів дає їй змогу розпочати новий бізнес з нуля.
Якщо боржник не має майна, яке може бути стягнуто в рахунок боргу, він може завести справу про банкрутство.
Підстави для банкрутства:
- Кредитні борги перевищують 30 мінімальних зарплат
- Допущено прострочення платежів більш ніж на 2 місяці
- Платежі за останні два місяці не перевищували 50% договірних
Як проходить процедура банкрутства
Боржник подає заяву до господарського суду, після чого всі кредитори подають свої боргові вимоги. Після розгляду справи суд призначає керуючого реструктуризацією, який складає план погашення заборгованості на п'ять років (10-15 для іпотеки) і дає його на розгляд суду і кредиторам.
Фізичну особу визнають банкрутом, якщо план реструктуризації не приймають кредитори, суд або боржник фактично не виплачує борги за узгодженим графіком.
Якщо суд визнав фізичну особу банкрутом, її майно продається для погашення боргів. Але квартира площею до 60 м2 або будівля площею до 120 м2, у якій фактично проживає боржник, не можуть бути продані.
Висновки
Неможливо вилізти з боргів, не доклавши жодних зусиль. Цілеспрямовані люди, які навіть у безнадійних ситуаціях не опускають руки, найчастіше досягають успіху в житті. Визначте свої пріоритети, взявши мету вилізти з кредитних боргів, і працюйте над її досягненням. Ви здивуєтеся, як багато ви дійсно можете зробити!
