Як правильно отримати споживчий кредит

Як правильно отримати споживчий кредит

Можливі способи купівлі в кредит

Сьогодні в Україні можна виділити три способи отримання кредитних коштів на купівлю різних товарів і послуг:

  • експрес-кредити та мікрокредити на карту;
  • споживчі кредити - розстрочка;
  • кредитні картки ;
  • споживчі кредити під заставу.

Давайте розберемося в перевагах і недоліках кожного з варіантів.

Експрес - кредити та кредити на карту

Незважаючи на те що порівняно з іншими країнами вітчизняний ринок експрес кредитування значно відстає, слід визнати, що сьогодні він є одним із найпопулярніших способів фінансування покупок товарів масового вжитку. Практично у всіх великих мегамаркетах столиці та великих містах країни можна зустріти співробітників банків або кредитних спілок, які запропонують вам можливість швидко (іноді навіть "миттєво") профінансувати вашу майбутню покупку, не полишаючи магазину. Головне, як то кажуть, визначиться, що ви будете купувати в кредит, а все інше зроблять за вас.

Ще один дуже популярний нині спосіб - миттєві кредити на карту, коли для отримання невеликого кредиту вам навіть з дому виходити не знадобиться.

Зручно, швидко, якісно - ось основні принципи роботи експрес-кредиту та його головні переваги.

Однак водночас не варто забувати, що фінансові організації не видаватимуть гроші кожному зустрічному, оскільки вони також є комерційними установами і хочуть отримувати прибуток.

Зазвичай за 10-30 хвилин банк або інша фінансова організація, у кращому разі, встигають перевірити паспортні дані позичальника - і, можливо, підтвердити повідомлені ним відомості про місце роботи та посаду. В іншому кредитору доводиться покладатися на чесність клієнта, а також на ефективність свого "скорингу" - спеціальної математичної моделі, що дозволяє оцінювати платоспроможність клієнта на основі непрямих даних.

І жодна "модель" не може повністю гарантувати повернення грошей - тому ризики при видачі таких кредитів залишаються вкрай високими. Відповідно, позичальникові доводиться платити не тільки за свій кредит, а й за той, який дістанеться шахраєві, який надав кредитору неправдиві відомості про себе. При цьому можливість "просто зараз" отримати бажаний товар - та й сама згода видати кредит "за просто так" - змушують людину не звертати увагу на безліч дрібниць. Насамперед це - додаткові збори, які не включаються кредитором у рекламовану процентну ставку. Це можуть бути комісії "за розгляд кредитної заявки", "за отримання кредиту", "за відкриття позичкового рахунка", "за отримання готівки в касі", "за обслуговування позичкового рахунка": кожен банк і МФО тут вигадує винахідливість по-своєму. У результаті за первісно заявленої ставки в 18-30% річних ефективна ставка за експрес-кредитами у більшості банків перебуває на рівні 50% річних, а у мікрофінансових організацій перевалює за 100% річних.

Споживчі кредити - розстрочка

Що таке розстрочка?

Люди старшого покоління добре пам'ятають радянську систему придбання товарів на виплат, яку надавали державні та кооперативні торговельні організації. Потрібно було принести довідку з роботи, заповнити анкету, а далі бухгалтерія підприємства перераховувала необхідну суму в магазин. Така форма купівлі предметів особистого вжитку не мала на увазі участь банку - всі супутні документи оформляло торговельне підприємство.

У незалежній Україні розстрочка відродилася, але в іншому вигляді. Затверджені урядом у 1998 році Правила торгівлі на виплат знову дозволили торговельним підприємствам на свій страх і ризик самостійно продавати товар за такою ж схемою - без участі фінансових структур. Однак ніхто з торговців не захотів наражати свою діяльність на зайвий ризик, тому в систему продажів у розстрочку вони стали включати фінустанови. Зараз торговельне підприємство одразу отримує гроші за куплений товар, а фінансує угоду банк або інша кредитна установа.

Таким чином, сьогодні розстрочка - це кредити, що надаються фінансовими організаціями (банками і кредитними спілками) на придбання різноманітних товарів і послуг. Розстрочка відрізняється від інших споживчих кредитів тим, що забезпеченням за зобов'язаннями позичальника виступає товар, який купується в кредит. Споживче кредитування є ширшим поняттям і як забезпечення можуть виступати інші об'єкти рухомого та нерухомого майна, і зовсім не обов'язково щоб об'єктом застави був придбаний товар.

Хоча, якщо говорити по правді, то останнім часом у банківській практиці ці поняття практично ототожнюються. Тому дуже часто розстрочка називається споживчим кредитом.

Якщо Ви не хочете переплачувати за товар у кілька разів, тоді можна скористатися більш трудомісткою послугою банків - споживчим кредитом за програмами розстрочки. У цьому разі позичальникові потрібно оформити в магазині рахунок-фактуру на обраний товар і віднести його разом зі стандартним набором документів (паспорт, довідка про доходи тощо) до банку, щоб той спрямував гроші прямо на рахунок продавця. Рішення про видачу такого кредиту зазвичай ухвалюють у термін від трьох днів до тижня - але й обходиться позичальникові істотно дешевше (ефективна ставка становить у межах 25-35%).Однак окрім неминучих втрат часу і необхідності кілька разів ходити з магазину до банку і назад, у цього кредиту є і ще один суттєвий недолік: деякі банки видають кредити тільки на покупки в певних магазинах, з якими у них укладено договір.

І все ж головними перевагами такого кредиту є нижчий розмір витрат з обслуговування кредиту (порівняно з експрес-кредитами), а також свобода вибору - позичальник сам обирає товар за прийнятною ціною і приносить рахунок-фактуру або договір купівлі-продажу. при отриманні кредиту в банку процедура триваліша, і за цей час можна вивчити всі умови договору, дізнатися про всі можливі додаткові відсотки і комісії.

Кредитні картки

Споживчі кредити під заставу

У разі якщо позичальник потребує нецільового фінансування (на ремонт, відпочинок, навчання, лікування, придбання авто тощо) або якщо позичальник не бажає повідомляти банк про мету витрачання кредитних коштів, а сума кредиту перевищує ліміти інших споживчих кредитів, найприйнятнішим варіантом фінансування буде кредит під заставу: автомобіля, житла (квартири, будинку), депозиту і навіть цінних паперів. Словом, заставою за кредитом можуть виступати будь-які ліквідні активи позичальника.

Кредит під заставу квартири: можливі ризики

Ризики такого кредитування величезні - у разі чого можна запросто позбутися житла. Зате, якщо угода вигорить, можна змусити "мертву" нерухомість приносити "живі" гроші.

Як бути тим, хто вільних грошей не має, але хоче заробити на зростанні цін на нерухомість чи землю, відкрити свій бізнес або просто отримати кредитну лінію на велику суму?

Відповідь банкірів одна: взяти кредит під заставу вже наявного житла. У Європі такі позики мають назву "На вивільнення капіталу" і користуються великою популярністю.

Принадність кредитів під заставу нерухомості в тому, що банки взагалі не контролюють те, як саме позичальник використовуватиме отримані кредитні кошти. Хоч будинок будуй за містом, хоч квартиру купуй, хоч відкривай ПП з торгівлі насінням.

Зазвичай фінансисти готові видати в кредит під заставу житла до 70-80% його оціночної вартості. Іншими словами, маючи в активі житло, вартістю хоча б $150 тис., можна розраховувати на позику в $105-120 тис., яку можна використати на власний розсуд.

Щоправда, ставки за позиками під заставу житла інколи трохи вищі (в середньому на 0,5-1,5%), ніж за класичними іпотечними кредитами. Крім того, наважуючись на кредит під заставу квартири, варто прорахувати всі витрати, можливі доходи та, головне, ризики!

Нерухомість потрібно щорічно страхувати (0,3-0,4% вартості житла), а за кредит потрібно буде платити відсотки. Середня переплата за такими кредитами за 20 років становить ні багато ні мало 140-150%. Чи принесуть істотний прибуток квартира, куплена на отримані гроші або розпочатий бізнес?

У разі проблем з оплатою кредиту банк цілком може поставити питання руба і змусити продати квартиру для погашення позики. Репутація позичальника в цьому випадку буде зіпсована і взяти новий кредит для купівлі житла буде вже непросто.

Висновок: Кредити під заставу нерухомості недорогі, дають доступ до великих сум, але досить ризиковані. Однак при стабільно високих доходах позичальника вони дозволяють серйозно збільшити його інвестиційні можливості.

Як правильно розрахувати подорожчання товару, купленого в кредит

На вітчизняному ринку споживчого кредитування не прийнято чітко і точно вказувати всі умови отримання позики. Наприклад, рекламуючи ту чи іншу кредитну програму, магазин або його фінансовий агент вказує нульову відсоткову ставку і "забуває" розповісти про банківську комісію, плату за відкриття банківського рахунку та страхування покупки. У результаті витрати за кредитом набагато вищі, ніж здаються на перший погляд. Загальне подорожчання товару становить від 30 до 60%, тож ідеться про досить значну надбавку до вартості товару.
Відсоткова ставка за використання кредиту, залежно від наданих документів, термінів і суми, варіюється в межах 12-55% річних у національній валюті. Що нижча річна відсоткова ставка, то вищий тариф за обслуговування позичкового рахунку, то більше різних додаткових платежів вам доведеться сплатити. І це чітка закономірність.
Широко розрекламована нульова відсоткова ставка (або в розмірі 0,001% річних) для позичальника виглядає привабливо. Однак потрібно знати, що якщо вам пропонують оформити такий споживчий кредит без застави та першого внеску на суму, скажімо, 500-5000 гривень на строк до двох років, то при цьому банківська комісія становитиме від 0,83% до 2,85% на місяць залежно від суми й терміну кредиту. Причому комісію потрібно сплатити всю й одразу, в день отримання кредиту. І виходить, що виплата може скласти від 30 до 50% за рік. Саме час брати ще один кредит на оплату комісії.
Утім, рекламні кампанії, що часто проводяться, дійсно містять полегшені умови кредитування. І цей виняток лише підтверджує правило: рекламні флаєри можуть не відображати всіх спеціальних умов.

Як визначити власні кредитні межі?

Кожен банк, коли ухвалює рішення про видачу кредиту, обов'язково оцінює так звану кредитоспроможність позичальника, причому щодо одержуваного в результаті прибутку. Цікаво, що оцінює банк не тільки фінансовий стан позичальника, а й його особисті якості. і якщо банк оцінює "межі кредиту", то чому це не може зробити сам потенційний позичальник перед зверненням до банку?

Кредитний гуру США для визначення оптимальної суми кредиту використовує такі два правила:

  • Перше правило говорить: розмір кредитного платежу не повинен перевищувати третини доходів, тобто, якщо ви заробляєте 3000 гривень, то не повинні відраховувати в банк більше, ніж 1000 гривень.
  • Друге правило таке: оптимальна сума кредиту - це річний дохід людини, помножений на три, тобто якщо ви заробляєте все ті ж 3000 гривень на місяць, то ця сума становитиме 108 000 гривень.

В умовах кризи розраховувати на таку розкіш більше не доводиться. Але найголовніше навіть не це. Важливо оцінити вартість кредиту, яка зараз значно зросла, і прийняти рішення - чи справді є потреба у позичці грошей.

Якщо ви підрахували, що гра в кредит варта свічок, переплата вас влаштовує, річ потрібна дуже терміново, то останнє правило визначення власної кредитоспроможності стосуватиметься вашого характеру: не варто брати кредит, якщо на момент його отримання у вас немає вільного запасу грошей. І річ тут не лише в нестабільності будь-чого під час кризи. Психологи стверджують, що людина, яка не здатна накопичити бодай трохи пристойну суму, не зможе і регулярно вносити платежі в банк, і тим паче - погасити кредит достроково.

Насамкінець варто згадати пораду одного експерта, яка в умовах кризи заграла новими барвами: якщо ви об'єктивно вирішили, що вам кредит потрібен, то розмір позики слід обирати, додавши до необхідної суми 20-30%. Цей надлишок буде здатний убезпечити вас у разі непередбачуваних обставин, які можуть завадити вчасно погашати кредит.

Оформлення документів та отримання споживчого кредиту

Сьогодні практично в кожному великому магазині, що торгує побутовою технікою, працюють одразу кілька представників фінустанов (банків, кредитних спілок, інших установ), які готові надати позику. У різних фінустановах умови надання кредитів різні, але загалом вони вписуються в одну схему скорингового кредитування.

Для оформлення експрес-кредиту клієнт повинен пред'явити паспорт (обов'язково з реєстрацією в регіоні, де береться кредит) і довідку про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків. Крім того, покупця просять заповнити анкету, де запитують про доходи та витрати позичальника, його основне місце роботи, сім'ю. Не всі фінустанови вимагають багато інформації, проте мета такої анкети одна - з'ясувати, чи зможе позичальник віддати кредит. фінансисти, зазвичай особлива увага звертається на зарплату: бажано, щоб її сума перевищувала щомісячні платежі за позикою в півтора-два рази.

Дані опрацьовують, як правило, протягом лічених хвилин, і в разі позитивного рішення підписується кредитний договір. Перед укладенням кредитного договору слід обговорити його умови. Серед них: річна відсоткова ставка, система нарахування відсотків (складна або проста - на залишок боргу або на первісну суму), спосіб погашення кредиту (щомісяця рівними частками (ануїтет) або нарахування відсотків на залишок), розмір банківської комісії за відкриття та ведення рахунку. Крім того, слід уточнити, чи може фінустанова змінити відсоткову ставку в односторонньому порядку, чи потрібні поручителі та застава, а також який порядок дострокового погашення кредиту.

Процедура оформлення кредиту і купівлі займає не більше 45 хвилин, якщо від позичальника не вимагається довідка з місця роботи про його посаду і доходи за останні півроку. Найчастіше в такому разі істотно зростають процентні ставки, і покупця можуть попросити внести аванс у розмірі до 30% від суми покупки. Кредит зазвичай видають на термін від трьох місяців до трьох з половиною років. Терміни кредитування встановлюються індивідуально, залежно від суми, що надається в кредит. Оформити позику можуть і на 300 гривень, і на 20 тис.

Якщо віддає перевагу отриманню кредиту безпосередньо в банку, то в цьому разі покупець прямує у фінансову установу, звертається у відділ кредитування фізичних осіб, дізнається про умови кредиту, приносить необхідний пакет документів (паспорт, ідентифікаційний код, довідку про доходи за останні шість місяців), у разі кредиту під заставу - всі необхідні документи по заставі, заповнюючи запропоновані банком анкети та договори. Тут теж вимагатимуть наявність стабільного щомісячного доходу, який у півтора-два рази перевищує суму щомісячних платежів за кредитом, ті самі документи, що й під час кредитування в торговельній точці, а також рахунок-фактуру на вибраний товар або послугу (якщо цільовий кредит).

Іноді банки працюють тільки з певними магазинами, але, як правило, вибір досить великий. Рішення про видачу кредиту приймається кредитною комісією протягом більш тривалого проміжку часу (від кількох годин до кількох днів). У разі позитивного рішення банк підписує з клієнтом кредитні документи і перераховує суму кредиту (плюс аванс, якщо такий потрібен) на поточний рахунок магазину і видає покупцеві платіжний документ, що підтверджує факт перерахування грошей. Після цього покупець вирушає в магазин і забирає зарезервований товар.

Умови кредитування можуть залежати від віку позичальника. Найпривабливіша вікова група - 25-45 років. Деякі кредитні організації відмовляються видавати кредити особам, які не досягли 21-річного віку, а також особам пенсійного віку.

Вирішення проблемних ситуацій під час погашення кредиту

У процесі погашення, Ви можете зіткнутися з низкою труднощів. Розглянемо можливі шляхи їх вирішення.

Ситуація 1. У Вас виникли тимчасові фінансові труднощі і Ви не можете вчасно погасити кредит.

У такій ситуації найкраще одразу звернутися до банку з проханням про пролонгацію кредиту. Для цього Ви маєте звернутися безпосередньо до банку, написати заяву про пролонгацію кредиту (здебільшого використовується довільна форма) і розповісти кредитному спеціалісту про причини вимушеної пролонгації. Рішення про пролонгацію кредиту банк прийматиме від 3-х до 7 днів (залежить від банку). У разі позитивного рішення, Вам необхідно буде приїхати в банк і підписати додаткові угоди до кредитних документів. Будьте готові, що банк може трохи збільшити розмір відсоткової ставки за пролонгованим кредитом.

Ситуація 2. Ви не можете гасити кредит відповідно до встановлених строків у графіку погашення.

Така ситуація може виникнути в тому випадку, якщо Вам виплачують заробітну плату пізніше, ніж потрібно внести платіж на погашення кредиту. Для вирішення цього питання, Вам також потрібно звернутися в банк, оформити заяву про внесення змін до графіка погашення (зазначити причини). зацікавлені, щоб усі позичальники гасили кредит вчасно відповідно до встановлених графіків, банк піде Вам на зустріч та переробить графік погашення у зручний для Вас.

Ситуація 3. Банк надіслав попередження про підвищення процентної ставки за кредитом, яка Вас не влаштовує.

У принципі, такі ситуації трапляються рідко, проте випадки були. Ваші дії можуть бути такими:

  • нічого не робити. Тоді банк автоматично підніме відсоткову ставку і запропонує Вам укласти додаткову угоду до договору;
  • повністю погасити кредит. Якщо до кінця терміну погашення кредиту залишилося небагато, краще позичити залишкову суму і закрити повністю кредит, ніж платити додаткові відсотки.
Ми використовуємо cookie-файли для найкращого представлення нашого сайту. Продовжуючи використовувати цей сайт, ви погоджуєтеся з використанням cookie-файлів.
Прийняти