Перша зупинка на шляху до кредиту - адекватна кредитоспроможність. На цей параметр впливає не тільки сума доходу та сума власного вкладу, а й історія попередніх зобов'язань. У цій статті ми пояснюємо, які дії варто зробити, щоб побудувати позитивну кредитну історію.
Що таке кредитна історія?
Ваша кредитна історія - це запис усіх кредитних і кредитних операцій, які ви здійснили. Він складається з інформації про суму зобов'язань, своєчасність погашення та можливу заборгованість. Завдяки вашій кредитній історії створюється ваш імідж позичальника. На його основі банки отримують уявлення про потенційних клієнтів і приймають рішення про надання фінансування.
Перш ніж банк видасть вам кредит, він перевірить записи в УБКІ, тобто в українське бюро кредитних історій. Це неурядова організація, створена відповідно до положень Закону про банки. УБКІ збирає та надає банкам і кредитним спілкам інформацію про минулі та теперішні фінансові зобов'язання. Він містить як інформацію про своєчасні погашення, що формують позитивну кредитну історію, так і можливі проблеми, тобто негативні записи.
Чому важливо побудувати хорошу кредитну історію?
Від позитивної кредитної історії залежить набагато більше, ніж саме рішення про надання зобов'язання. Це також впливає на вартість кредиту, його розмір і термін погашення. Це пов'язано з тим, що банки оцінюють ризик, пов'язаний з кредитом, до надання фінансування. Клієнти, які, як відомо, не володіють будь-якою інформацією або у яких були прострочені платежі в минулому, більш непередбачувані. У результаті банк захоче захистити себе, збільшивши вартість кредиту або скоротивши термін його погашення.
Що погіршує вашу кредитну історію?
Банки уважно вивчають різні питання, які можна прочитати з кредитної історії клієнта. Кілька факторів можуть сприяти відхиленню заявки на отримання кредиту, що відомо як негативна кредитна історія.
Найочевидніша проблема - це відсутність своєчасних виплат. Якщо позичальник прострочив платежі за попередніми зобов'язаннями, банк оцінить ризик, пов'язаний з такими зобов'язаннями, як високий. Прострочення платежу до 30 днів фіксуються в БІК, але шансів на отримання кредиту вони не виключають. Прострочення понад 60 днів набагато гірше виглядають у кредитній історії. Шанси отримати кредит з таким простроченням зменшуються.
Перевищення лімітів, встановлених на вашій кредитній картці, також негативно впливає на зовнішній вигляд вашої кредитної історії. Хоча саме по собі використання кредитних і дебетових карток дозволяє вам побудувати кредитну історію, перевищення порогів не допоможе вам отримати кредит.
Надмірна заборгованість, тобто наявність одразу багатьох кредитів або навіть погашення одних з них іншими, є тривожним сигналом для банків. Такі записи в кредитній історії не матимуть позитивного впливу на рішення про видачу кредиту.
Поширеною помилкою, якої припускаються люди, що розглядають можливість отримання кредиту, є надсилання запитів на отримання кредиту до багатьох банків. Кожен такий запит фіксується в УБКІ, формуючи негативну кредитну історію. Якщо ви шукаєте банк, який видасть вам кредит, скористайтеся калькулятором кредитоспроможності. Це найкраще рішення, яке не залишає слідів у вашій кредитній історії.
Чи вигідна відсутність кредитної історії?
У вас ніколи не було кредиту, і ви уникаєте покупок у розстрочку як вогню? Багато людей розглядають ухилення від фінансових зобов'язань як прояв керованості в житті. Перш ніж видати кредит, банк по-іншому погляне на це питання. Позичальник, який не фігурує в історії УБКІ, залишається загадкою для банку. Від такого клієнта варто захиститися, наприклад, збільшивши вартість кредиту або не погодившись на тривалий термін погашення. У багатьох випадках банк відмовить у видачі кредиту людині без кредитної історії, бо боятиметься фінансово неблагонадійної людини. Тож відсутність кредитної історії працює не на вашу користь. Перш ніж подати заявку на кредит, створіть історію в УБКІ. Як це зробити? Про це нижче.
Як побудувати кредитну історію?
Одним із найдешевших і найпростіших способів створити позитивну кредитну історію є використання дебетової або кредитної картки. Сума позики може бути невеликою, але запис буде надіслано в УБКІ. Швидке погашення зобов'язання і багаторазове повторення такої операції забезпечить позитивний запис у вашій кредитній історії.
Ще одне рішення, що дає змогу побудувати кредитну історію, - купівля в розстрочку. Наприклад, варто купувати навіть недорогу електроніку/побутову техніку з розстрочкою платежу. Часто магазини з таким асортиментом пропонують розстрочку 0%, тобто без будь-яких додаткових витрат. Історія погашення цього зобов'язання буде збережена в УБКІ, і ви не заплатите більше жодної гривні.
Трохи дорожчий метод побудови кредитної історії - взяти невеликий кредит готівкою. Навіть якщо у вашій кредитній історії поки що немає записів, банк має надати вам кредит до кількох тисяч. Погашати такий кредит варто швидко - вам зовсім не обов'язково користуватися грошима. Проте це зобов'язання залишить міцний позитивний слід у вашій кредитній історії.
Варто пам'ятати про надзвичайно важливе питання. А саме: для побудови позитивної кредитної історії необхідно дати згоду на обробку даних УБКІ. В іншому разі інформація про зобов'язання зникне після його погашення. Навіть найчесніше погашений кредит нічого не додасть у вашу кредитну історію, якщо від нього не залишиться й сліду.
У мене негативна кредитна історія. Я не отримаю кредит?
Навіть негативний запис УБКІ не виключає вас у прагненні отримати кредит. Хоча поліпшити свою кредитну історію складніше, ніж побудувати її з нуля, це не неможливо. Бюро кредитної інформації зберігає інформацію про прострочення боржника протягом п'яти років після погашення зобов'язання. Після закінчення цього часу запросіть видалення негативних даних. А поки варто покрити несплату новими, погашеними зобов'язаннями.
