Первая остановка на пути к кредиту — адекватная кредитоспособность. На этот параметр влияет не только сумма дохода и сумма собственного вклада, но и история предыдущих обязательств. В этой статье мы объясняем, какие действия стоит предпринять, чтобы построить положительную кредитную историю.
Що таке кредитна історія?
Ваша кредитная история — это запись всех кредитных и кредитных операций, которые вы совершили. Он состоит из информации о сумме обязательств, своевременности погашения и возможной задолженности. Благодаря вашей кредитной истории создается ваш имидж заемщика. На его основе банки получают представление о потенциальных клиентах и принимают решение о предоставлении финансирования.
Прежде чем банк выдаст вам кредит, он проверит записи в УБКИ, т.е. в украинское бюро кредитных историй . Это неправительственная организация, созданная в соответствии с положениями Закона о банках . УБКИ собирает и предоставляет банкам и кредитным союзам информацию о прошлых и настоящих финансовых обязательствах. Он содержит как информацию о своевременных погашениях, формирующих положительную кредитную историю, так и возможные проблемы, т.е. отрицательные записи.
Почему важно построить хорошую кредитную историю?
От положительной кредитной истории зависит гораздо больше, чем само решение о предоставлении обязательства. Это также влияет на стоимость кредита, его размер и срок погашения. Это связано с тем, что банки оценивают риск, связанный с кредитом, до предоставления финансирования. Клиенты, которые, как известно, не обладают какой-либо информацией или у которых были просроченные платежи в прошлом, более непредсказуемы. В результате банк захочет защитить себя, увеличив стоимость кредита или сократив срок его погашения.
Что ухудшает вашу кредитную историю?
Банки внимательно изучают различные вопросы, которые можно прочитать из кредитной истории клиента. Несколько факторов могут способствовать отклонению заявки на получение кредита, что известно как отрицательная кредитная история.
Самая очевидная проблема – это отсутствие своевременных выплат. Если заемщик просрочил платежи по предыдущим обязательствам, банк оценит риск, связанный с такими обязательствами, как высокий. Просрочки платежа до 30 дней фиксируются в БИК, но шансов на получение кредита они не исключают. Просрочки свыше 60 дней гораздо хуже смотрятся в кредитной истории. Шансы получить кредит с такой просрочкой уменьшаются.
Превышение лимитов, установленных на вашей кредитной карте, также оказывает негативное влияние на внешний вид вашей кредитной истории. Хотя само по себе использование кредитных и дебетовых карт позволяет вам построить кредитную историю, превышение порогов не поможет вам получить кредит.
Чрезмерная задолженность, то есть наличие сразу многих кредитов или даже погашение одних из них другими, является тревожным сигналом для банков. Такие записи в кредитной истории не окажут положительного влияния на решение о выдаче кредита.
Распространенной ошибкой, которую совершают люди, рассматривающие возможность получения кредита, является отправка запросов на получение кредита во многие банки. Каждый такой запрос фиксируется в УБКИ, формируя отрицательную кредитную историю. Если вы ищете банк, который выдаст вам кредит, воспользуйтесь калькулятором кредитоспособности. Это лучшее решение, которое не оставляет следов в вашей кредитной истории.
Выгодно ли отсутствие кредитной истории?
У вас никогда не было кредита, и вы избегаете покупок в рассрочку как огня? Многие люди рассматривают уклонение от финансовых обязательств как проявление управляемости в жизни. Прежде чем выдать кредит, банк по-другому взглянет на этот вопрос. Заемщик, не фигурирующий в истории УБКИ, остается загадкой для банка. От такого клиента стоит защититься, например, увеличив стоимость кредита или не согласившись на длительный срок погашения. Во многих случаях банк откажет в выдаче кредита человеку без кредитной истории, потому что будет бояться финансово неблагонадежного человека. Так что отсутствие кредитной истории работает не в вашу пользу. Прежде чем подать заявку на кредит, создайте историю в УБКИ. Как это сделать? Об этом ниже.
Как построить кредитную историю?
Одним из самых дешевых и простых способов создать положительную кредитную историю является использование дебетовой или кредитной карты. Сумма займа может быть небольшой, но запись будет отправлена в УБКИ. Быстрое погашение обязательства и многократное повторение такой операции обеспечит положительную запись в вашей кредитной истории.
Еще одно решение, позволяющее построить кредитную историю, — покупка в рассрочку. Например, стоит покупать даже недорогую электронику/бытовую технику с рассрочкой платежа. Часто магазины с таким ассортиментом предлагают рассрочку 0%, т.е. без каких-либо дополнительных затрат. История погашения этого обязательства будет сохранена в УБКИ, и вы не заплатите больше ни одной гривны.
Чуть более дорогой метод построения кредитной истории — взять небольшой кредит наличными. Даже если в вашей кредитной истории пока нет записей, банк должен предоставить вам кредит до нескольких тысяч. Погашать такой кредит стоит быстро – вам вовсе не обязательно пользоваться деньгами. Тем не менее, это обязательство оставит прочный положительный след в вашей кредитной истории.
Стоит помнить о чрезвычайно важном вопросе. А именно: для построения положительной кредитной истории необходимо дать согласие на обработку данных УБКИ. В противном случае информация об обязательстве исчезнет после его погашения. Даже самый честно погашенный кредит ничего не добавит в вашу кредитную историю, если от него не останется и следа.
У меня отрицательная кредитная история. Я не получу кредит?
Даже отрицательная запись УБКИ не исключает вас в стремлении получить кредит. Хотя улучшить свою кредитную историю сложнее, чем построить ее с нуля, это не невозможно. Бюро кредитной информации хранит информацию о просрочках должника в течение пяти лет после погашения обязательства. По истечении этого времени запросите удаление отрицательных данных. А пока стоит покрыть неуплату новыми, погашенными обязательствами.
