Дорогі позики до зарплати роблять малозабезпечених громадян ще біднішими. Тому в розвинених країнах влада регуляторно обмежує кредиторів і впроваджує соціальні програми для позичальників. Появі альтернативних рішень сприяє і розвиток Fintech.
Багато реклами дорогих "кредитів до зарплати" - особливість не лише вітчизняного ринку. Над тим, що робити з цим продуктом, в англомовному світі відомим як payday loans, уже принаймні п'ять років ламають голови фінансові регулятори багатьох країн. Адже цільовою аудиторією кредитів є найвразливіші верстви населення.
Дорогі кредити для бідних людей
Малозабезпечені громадяни нецікаві банкам через низький рівень доходів або зіпсовану кредитну історію. Тому вони беруть короткі позики в небанківських установах під відсотки, які не знилися, і сумнозвісним лихварям минулого.
Йдеться, зокрема, і про розвинені країни, такі як США, Велика Британія, Австралія, Канада, де відсоткові ставки за позиками великих банків в останнє десятиліття дуже низькі.
Особливістю "кредитів до зарплати" є короткий термін - від одного дня до місяця, невеликий обсяг і високі відсоткові ставки, від 1,5-2% на день. Тому, наприклад, у Великій Британії вони отримали офіційну назву високоцінних короткострокових кредитів HCSTC, в Австралії - кредитні контракти з малими сумами SACCs.
Одержувачі таких кредитів часто недооцінюють їхню ціну та переоцінюють свої власні грошові спроможності. Тому з настанням дня погашення змушені пролонгувати кредит або брати новий і так потрапляють у зачароване коло боргової залежності.
Як вгамувати жадібність кредиторів
Регулятори деяких країн зрозуміли, що настав час захистити недбайливих позичальників:
- Австралія: у 2012 році парламент законодавчо заборонив кредитні контракти на строк до 15 днів; у 2015 році Австралійська комісія з цінних паперів та інвестицій (ASIC) після перегляду документів 13 кредиторів дійшла висновку, що кредитні контракти укладають із тими, кому вони не по кишені; після цього ASIC заборонила стягувати комісію за погашення кредитів;
- Велика Британія: Служба фінансової поведінки (FCA) у 2014 році ініціювала обмеження вартості короткострокових кредитів (плата за кредит не може перевищувати 100% його суми);
- США: Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) у 2016 році запропонувало нові правила для провайдерів payday loans, щоправда, вже в лютому 2019 року з'явилася ініціатива їх скасувати. Бюро зобов'язало кредиторів перевіряти доходи позичальників і переконуватися, що їм вистачить і на погашення кредиту, і на життя, а також заборонило видавати кредити тим, хто вже має кілька непогашених боргів.
Такі заходи охолодили короткострокове кредитування у запроваджених країнах і спонукали кредиторів дивитися на менш регульовані ринки.
Доводиться переплачувати, через погану кредитну історію
Утім, незважаючи на обмеження та активну інформаційну кампанію, "кредити до зарплати" залишаються досить популярними.
Так, коментуючи тренди ринку HCSTC, британська FCA зазначила, що за період із серпня 2017-го по липень 2018 року було видано понад 5,4 млн кредитів. Водночас позичальники повинні були виплатити в середньому в 1,65 раза більше, ніж отримали. Тому регулятор вирішив зберегти цінове обмеження принаймні до 2020 року.
Інформаційно-просвітницькі кампанії проти дорогих позик тривають давно. У Британії ще 2013 року вийшов документальний фільм BBC, орієнтований на молодь, адже саме вона становить значну частину цільової аудиторії продукту. В Австралії на сайті з фінансової обізнаності, створеному під егідою ASIC, є розділ, присвячений payday loans. До кампанії долучився Google, наприкінці 2016-го оголосивши про заборону реклами кредитів терміном менше 61 дня.
Але скільки не лякай споживача дорожнечею "кредитів до зарплати", це не допоможе, якщо немає альтернативних варіантів. В Австралії з'ясували, що більше половини позичальників беруть такі кредити через погану кредитну історію. І без появи інших кредитних рішень продовжуватимуть це робити.
Альтернатива дорогим кредитам
Альтернативи виникають завдяки розвитку FinTech. Ось кілька прикладів рішень, запропонованих американськими компаніями.
- Earnin. Мобільний додаток, що дозволяє отримувати зарплату авансом, повідомивши деталі працевлаштування. За зняття коштів береться фіксована комісія в розмірі до $14.
- Even. Мобільний додаток для управління персональними фінансами, який серед іншого дає змогу достроково отримати зарплату через банківський рахунок або в мережі супермаркетів Walmart. Вартість - $8 на місяць. Мережа Walmart навіть власним коштом запропонувала додаток Even своїм співробітникам, щоб ті могли поліпшити фінансовий добробут.
- LendUp. Пропонує швидкі кредити онлайн або за допомогою кредитних карт під ставки, що починаються з 339% річних. За своєчасне погашення кредитів, проходження онлайн-курсів можна отримати бали, конвертовані в зниження ставки, аж до 36% річних.
- Avant. Платформа з онлайн-кредитування, що видає невеликі кредити під 10-36% річних. Починаючи з 2012 року видала кредитів на $4 млрд.
В Австралії, наприклад, альтернативу створили за участю державних органів. Малозабезпечені жителі цієї країни в разі потреби можуть претендувати на соціальну виплату авансом або дешевий кредит за спеціальною програмою, створеною за участю державних органів, комерційних банків, громадських організацій.
У багатьох багатих країнах сьогодні склався консенсус про те, що провайдери payday loans повинні перестати бути кредитором останньої інстанції для бідних.
