Земельний кредит часто виявляється складнішою процедурою, ніж отримання іпотечного кредиту на будинок, квартиру або автомобіль. Вартість земельної ділянки, яка використовується в сільськогосподарських цілях, залежить від різних економічних і економічних чинників. Вони, своєю чергою, непостійні, тому рішення банку про надання коштів із застави землі не завжди буває позитивним.
Не можна заперечувати, що банківські установи суворо ставляться до таких додатків і не розглядають ферми як надійне джерело безпеки. Тому фермери не можуть бути повністю впевнені, що отримають очікувану суму.
Однак вигідною альтернативою банківській іпотеці є пропозиції приватних кредитних компаній, оскільки вони надають більші можливості порівняно з тим, що пропонують банки. Чим відрізняється угода щодо позики з приватними інвесторами від договору з банківськими установами?
Іпотека під землю сільськогосподарського призначення - завершення формальностей
Треба сказати на самому початку - не кожен банк пропонує можливість видачі кредиту чи іпотеки під землю сільськогосподарського призначення, а якщо й дає, то вимагає від потенційного боржника точного посвідчення свого доходу, що своєю чергою пов'язане зі складністю діловодства та необхідністю збору низки документів.
Банк зобов'язаний ретельно перевіряти кредитоспроможність клієнта і не може дозволити собі ризик, тому майбутній позичальник, який бажає взяти іпотечний кредит під сільськогосподарську ділянку, має підготуватися до багатьох формальностей, що можуть значно уповільнити весь процес.
З приватним кредитором усе набагато простіше. Документація здебільшого зводиться до нотаріального акта, що засвідчує право власності на ділянку, виписки з поземельної книги, номера поземельної та іпотечної книги та довідки з гміни про забудову території. Виписка містить дані про клас землі та її сільськогосподарське призначення, а це вже є підставою для створення компанією оцінки, застави ділянки та надання коштів.
Перевірка кредитної історії позичальника - умови видачі кредиту
Основна діяльність, яку банк виконує по відношенню до особи, що подає заявку на кредит, - це перевірка її кредитної історії та будь-яких поточних зобов'язань. З одного боку, установа неприхильно ставиться до кредитування клієнтів із заборгованістю, з іншого боку, має обмежену довіру до тих, у кого немає зареєстрованої кредитної історії.
Це пов'язано з тим, що банки хочуть мати змогу оцінити, як клієнт справлявся з попередніми зобов'язаннями дотепер і чи може він уже вважатися перевіреним платником, який своєчасно виконуватиме платежі. У разі іпотеки під ферму справа настільки складніша, що залежно від ситуації на ринку земля може приносити різний дохід - менший або більший.
Приватні кредитні компанії набагато сприятливіші в цьому відношенні. Кредитори не перевіряють кредитоспроможність клієнта. Вони не перевіряють його історію ні в БІК, ні в Економічному інформаційному бюро, ні в ERIF, ні в KRD. Інвестора влаштовує сама нерухомість, яка є заставою на випадок, якщо боржник перестане бути платоспроможним.
Визначення кредитоспроможності - банки та приватні кредитні компанії
Як уже було сказано, банки вкрай педантично підходять до перевірки кредитоспроможності потенційного боржника. Установа звертає увагу як на площу землі, так і на дохід, одержуваний фермою. Також потрібні відповідні довідки про відсутність заборгованості зі сплати сільськогосподарського податку та страхових внесків. У випадку з деякими банками також може бути необхідно мати документи, що визначають фінансовий рівень сільськогосподарської продукції від ферми, завдяки яким можна буде визначити товарообіг, вироблений фермером. Звичайно, велике значення мають і поточні витрати, і будь-які інші грошові зобов'язання.
Усі ці фактори визначають суму кредиту, яку міг би отримати фермер, тому, навіть якщо банк прихильно поставиться до заявки, його пропозиція може не влаштувати клієнта. У приватній компанії рішення про видачу земельної іпотеки ухвалюється того самого дня, так само швидко проходять і подальші процедури. Кредитори не вимагають жодних передоплат або додаткових документів, а суму визначають з огляду на вартість і площу землі, а не на дохід або кредитоспроможність фермера.
Пропозиції приватних кредиторів підібрані таким чином, щоб клієнт мав змогу отримати очікувану суму без зайвих формальностей, які ускладнюють завершення угоди та уповільнюють усю процедуру. Завдяки прозорим умовам і чітко прописаним правилам отримання задовільної суми в кредитній компанії не є проблемою для фермера, який має землю, що може стати заставою під іпотеку.