Українці нерідко стикаються з шахрайською схемою - оформленням чужих кредитів за підробленими або скопійованими документами. З початку цього року в застосунку "Дія" запрацювала нова функція, яка може допомогти знизити кількість таких випадків. Довіра розбиралася, у чому суть нововведення і як це допоможе захиститися від шахрайства з кредитами.
Однією з найпоширеніших форм шахрайства в Україні є оформлення чужого кредиту на людину за допомогою підроблених документів або отриманих ксерокопій паспортів. Жертв такого обману - незліченна кількість, а з урахуванням масового розширення в Україні мереж мікрофінансових організацій, що видають миттєві кредити, зокрема й онлайн, їх стає дедалі більше.
Багато хто чув про випадки, коли на доброчесну людину наче грім з ясного неба звалюється інформація про наявність заборгованості за кредитом, який вона не брала. І тоді людині доводиться оплачувати з власної кишені солодке життя шахраїв і часто безплідно чекати на результати розслідування поліції та брати участь у судових позовах.
Мешканка Київщини анонімно розповіла Довірі, як зіштовхнулася вже з колекторами, які почали телефонувати з погрозами повернення боргу, про який жінка вперше чула, адже не мала жодних кредитів.
"Виявляється, якимось чином шахраї оформили на моє ім'я кредит у мікрофінансової організації на суму 10 тисяч гривень, яка, за їхніми шаленими ставками, швидко зросла в багато разів. Ця фірма вже продала мій борг колекторам, тож відхрещується від усього, лише радить звертатися до поліції. Заяву там у мене прийняли, але поки справа не зрушила з мертвої точки - шахраїв не знайшли, а колектори продовжують періодично кошмарити дзвінками", - скаржиться жінка.
У Міністерстві цифрової трансформації спробували зробити крок назустріч викоріненню цієї шахрайської схеми. На початку 2022 року в застосунку "Дія" з'явилася нова послуга - сповіщення про зміну та перевірку кредитної історії, яка покликана якщо не покласти край, то хоча б зменшити кількість таких випадків.
Через свою специфічність для багатьох пересічних українців вона не стала чимось гучним, як, наприклад, онлайн реєстрація місця проживання, оформлення субсидії тощо, але такі сповіщення справді можуть ускладнити життя шахраям і захистити багатьох людей від оформлення на них чужих кредитів.
Нові можливості
Кредитна історія - це інформація про всі кредити особи, їх погашення, прострочені платежі та поруки, що передані банками, фінансовими компаніями та іншими організаціями, і зберігаються в базі даних бюро кредитних історій.
Цю послугу Мінцифри здійснює разом з Українським бюро кредитних історій (УБКІ). Це установа, яка займається збором, зберіганням, обробкою та наданням кредитних історій. У них є вся інформація про позичальників від банків, страхових компаній, лізингових компаній, кредитних спілок та інших фінансових інститутів. Варто зазначити, що й раніше можна було оформити підписку на отримання інформації з бюро за запитами кредитної історії, але ця послуга платна.
У чому суть нової функції в "Дії"? Як зазначили в Міністерстві цифрової трансформації, перевірка історії - обов'язкова процедура під час оформлення кредитів. Тепер, коли на громадянина візьмуть кредит або перевірятимуть його кредитну історію, він отримає пуш-повідомлення в застосунку "Дія". Функція працює за замовчуванням, оновлювати застосунок не потрібно.
"Цифровізація допомагає захищати українців від шахрайства. Запускаючи сповіщення про зміну та перевірку кредитної історії в "Дії", ми допоможемо людям вчасно дізнаватися про подібні ситуації, зупиняти їх та зберігати кошти. Це послуга турботи про людей. Уже сьогодні всі користувачі "Дії" автоматично отримають доступ до послуги", - зазначив міністр цифрової трансформації Михайло Федоров.
Як це працює?
Який план дій при отриманні такого сповіщення? У Мінцифрі пояснюють, що якщо в "Дії" надходить пуш-повідомлення, що на людину взяли новий кредит, який вона не відкривала, то можна одразу із застосунку перейти за посиланням на УБКІ та написати скаргу. А при надходженні повідомлення, що банк, наприклад, перевіряє кредитну історію, щоб відкрити новий кредит, можна швидко зреагувати і зв'язатися з банком для з'ясування деталей і попередити шахрайську схему.
Минулого року Україна стала першою країною у світі, в якій цифровий паспорт є офіційним. У міністерстві стверджують, що цифрові документи значно безпечніші за паперові, і більшість випадків кредитного шахрайства трапляються саме з паперовими паспортами, які легко скопіювати і комусь передати. Незаконні операції з паперовими документами - одна з головних причин, чому Кіберполіція зараз має багато справ із кредитним шахрайством.
Консультантка зі стратегічних комунікацій Ганна Катруліна розповіла "Довіріє", що наприкінці минулого року проводила дослідження на базі компанії, що займається поверненням позикових фінансових коштів фінансовим установам.
"З'ясувалося, що 70 відсотків мікропозик і мікрокредитів - результат проведення шахрайських дій із документами, 64 відсотки - цими людьми є близькі родичі (співмешканці, діти) або друзі потерпілих. Здебільшого, мікропозики оформляють на короткий термін (до 30 днів) і невелику суму (до 20 тисяч гривень). Відсотки нараховуються щодня і можуть становити 1-2,5 відсотка на день. раз", - сказала Катруліна.
За її словами, у таких випадках мікрокредитні організації пропонують акційні пропозиції щодо списання частини коштів. Однак деякі недоброчесники через деякий час списану частину боргу продавали іншим компаніям із повернення фінансових коштів, і тоді постраждалі позичальники потрапляли в замкнене коло щодо оплат, дзвінків, погроз.
"Безсумнівно, можливість інформування фізичної особи про перевірку кредитної історії банком або мікрофінансовою організацією для видачі нового кредиту допоможе знизити відсоток постраждалих і запобігти можливим неприємним наслідкам взяття позики шахраям", - вважає експерт.
Ускладнити життя шахраям
Голова ради з іноземних інвестицій та економічного розвитку України Роман Бабицький зазначає, що чергова функція в "Дії", коли застосунок сповіщає користувачів про перевірку їхньої кредитної історії, запрацювала тільки зараз, хоча обіцяли її ще у вересні минулого року.
"Чи буде вона працювати належним чином - питання залишається відкритим. Але основна проблема все ж залишається не з новою функцією, а зі старими паспортами. У Кіберполіції найчастіша категорія звернень - це саме кредитне шахрайство. А ці махінації, своєю чергою, найчастіше відбуваються з паперовими паспортами", - зазначає експерт.
За словами Бабицького, раніше подібна функція вже була введена в бюро кредитних історій під назвою "Статус Контроль".
"Якщо ви підключили цю функцію, і хтось, невідомий вам, запитує вашу кредитну історію, - ви отримаєте SMS-повідомлення. Тепер замість цього буде пуш-повідомлення. Але головна дія залишається за людиною", - каже Бабицький.
Перевага нової функції в тому, що у Дії на порядок більше користувачів, ніж у системи Статус Контроль. Якщо людина не стикалася з випадками кредитного шахрайства, то могла і не знати про такий сервіс.
За словами експерта, нова функція захистить якомога більше людей, якщо застосунок працюватиме коректно, і поки причин скаржитися на нього було мало.
При цьому експерт із кібербезпеки Костянтин Корсун скептично ставиться до нововведення Мінцифри.
"Зараз "Дія" вийшла на новий рівень відірваності від реальності і надсилає пуш-повідомлення: "Увага, вас намагаються обікрасти". Прекрасно. Але ці попередження нічим нікому не допомагають. Поліція як не працювала - так і не працює. Хоча технологічно розслідування подібних злочинів займає не більше години", - написав експерт у своєму блозі.
Поліція приймає заяви від громадян з приводу таких злочинів, яких дуже багато. І подекуди звітує про успішне викриття банд шахраїв, які займаються оформленням кредитів із підробленими документами. Але таких успішних кейсів доведення до судового покарання злочинців, на жаль, крапля в морі.
План дій у разі шахрайства
У наш неспокійний час слід знати, як діяти у разі виникнення подібної ситуації.
У разі фіксації оформлення чужого кредиту завдяки тому самому хутровому повідомленню від "Дія" необхідно звернутися до мікрофінансової організації (МФО) з вимогою надати завірені копії договору та документів, що підтверджують факт укладення договору. Крім того, слід зазначити у зверненні до МФО, що особисто жодних кредитних договорів не укладали, коштів не отримували та вимагаєте скасування заборгованості.
Незайвим буде записувати всі телефонні розмови зі співробітниками МФО або колекторськими компаніями.
Обов'язково слід звернутися до правоохоронних органів із заявою про вчинення кримінального правопорушення, зокрема шахрайства, та повідомити про це Департамент кіберполіції.
Наступним кроком буде звернення зі скаргою до Національного банку з метою проведення перевірки та отримання пояснень від МФО.
Якщо ці дії не привели до бажаного результату, необхідно звернутися до суду про визнання недійсним кредитного договору. Після того, як буде доведено факт шахрайства, слід звернутися до Бюро кредитних історій з вимогою вилучити запис про оскаржувану кредитну заборгованість з особистої кредитної історії.
Безперечно, новація в "Дії" корисна з огляду на безперервний потік шахрайських схем із документами громадян. У пандемії ця проблема загострилася, адже зараз можна отримати більшість послуг у банках та інших фінансових установах онлайн, що полегшує "роботу" шахраїв.
Слід сподіватися, що повідомлення в "Дії" дійсно ускладнять життя шахраям і захистять українців від втрати коштів. Але фантазії злочинців немає меж, вони завжди вигадують нові схеми ошуканства, тож завжди слід бути обачним, щоб не стати їхньою наступною жертвою.
