Щодня десятки тисяч українців намагаються оформити кредит або розстрочку в банках. Але багатьом із них після початку війни стало набагато складніше отримати потрібну суму. Це не дивно: складна економічна ситуація змусила кредиторів переглянути вимоги до позичальників і посилити перевірку їхньої платоспроможності.
Отже, більша частина потенційних позичальників не може пройти навіть базові перевірки, оскільки й не припускає, як підготуватися до процедури. Спробуємо розібратися, як збільшити шанси на отримання позики і не переплатити за надто поблажливе ставлення кредитора до відсутності документів.
Які документи потрібні для оформлення кредиту
Насправді, для простого кредиту готівкою або на картку зазвичай достатньо базового пакета. Перелік документів, необхідних для оформлення кредиту, складається з двох основних пунктів: паспорт і код. А також одного додаткового, що актуалізувався після початку війни - довідки про доходи. Перших двох кредитору достатньо, щоб надіслати онлайн-запит до кредитного бюро і з'ясувати, що за кредитна історія у потенційного позичальника. При цьому важливе значення має репутація клієнта. Систематичні прострочення платежів, значна заборгованість, часта зміна номерів телефону та багато інших даних зважуються за допомогою спеціальних алгоритмів, які врешті-решт виставляють узагальнений бал позичальнику.
Довідка про доходи також важлива. Оскільки життєва ситуація у багатьох українців сильно змінилася, навіть позитивна кредитна історія не може бути гарантією задовільного фінансового стану.
Зразок довідки про доходи для кредиту

Крім того, довідка про доходи для отримання кредиту свідчить про те, що позичальник стабільно працевлаштований. Якщо з отриманням довідки виникають складнощі або людина є самозайнятою особою, підійдуть й інші документи: виписка з банківського рахунка, за яким видно надходження коштів, або податкова декларація ФОП.
Так, окремі МФО та банки в певних кредитних продуктах погоджують кредит навіть без довідки про доходи. Але зазвичай ідеться про невеликі суми в кілька тисяч гривень і значно вищі відсоткові ставки. Щоб не переплачувати за кредитом, краще все ж таки звернутися до бухгалтерії свого роботодавця та попросити довідки. Це дуже проста процедура, добре відома кожному бухгалтеру. При цьому сам факт надання довідки багато що розповість про потенційного позичальника банку. Але істотно збільшить шанси на отримання кредиту на вигідних умовах.
Графік погашення кредиту
Якщо кредит узгоджено, між кредитором і позичальником має бути укладено договір позики. Угода укладається в усіх випадках - навіть при оформленні кредиту онлайн. Просто в останньому випадку обидві сторони накладають на неї цифровий підпис. Від цього документ не менш офіційний: законодавство України давно прирівняло цифровий підпис до звичайного "мокрого". Тож факт отримання кредиту без відвідування відділення не робить його менш важливим або таким, за яким можна без наслідків уникнути виконання графіка платежів.
До речі, крім строку, суми, ставки та розміру інших платежів, наприклад комісій, договір кредиту обов'язково містить графік платежів. У таблиці чітко й однозначно вказуються кінцеві дати сплати частини заборгованості та відсотків за користування кредитом і відповідні суми, які потрібно внести до зазначеної дати. Ігнорувати ці вимоги категорично не рекомендується, адже це безповоротно псує кредитну історію та може мати навіть судові наслідки.
Приклад графіка погашення кредиту

Істотні умови кредитного договору
Звичайно, кредитний договір містить безліч інших параметрів. Умови кредитного договору описують суму позики, строк її повернення. До речі, згідно з чинним законодавством, кредитори не мають права обмежувати клієнта в бажанні достроково погасити кредит жодним чином, включно зі встановленням комісій за такі дії.
Очевидно, що договір містить інформацію про позичальника та кредитора, номери рахунків, що відкриваються разом із кредитом, детальну інформацію про санкції, що застосовуються до позичальника в разі прострочення платежів. А також попередження про інші можливі дії кредитора в разі проведення процедури примусового стягнення через відмову платити за кредитом. Вказуються і способи внесення платежів.
Ігнорувати всі ці пункти не варто. Так, навряд чи банк піде на зміни до шаблону договору в разі звичайного кредиту готівкою. До того ж, закон України "Про споживче кредитування" суворо обмежує кредитора щодо дій відносно позичальників, які допустили прострочення, зокрема і в частині розміру штрафів до нього. Але в разі дуже серйозних вимог краще взагалі відмовитися від отримання кредиту.
Зверніть увагу і на вартість та умови надання додаткових послуг, типу погашення кредиту. Такі дрібнички можуть коштувати дуже "дорого": якщо гасити кредит без комісії вкрай незручно через необхідність годинами добиратися до відділення установи, позичальник навіть ненавмисно може прострочити платіж. В ідеалі спосіб погашення має бути близьким географічно і безкоштовним. Приміром, усі кредити Довіра можна оплатити без комісії в одному з кількох десятків тисяч терміналів City24 і EasyPay.