Для банков увеличение количества проблемных кредитов во время войны стало закономерным и ожидаемым. Причин здесь две.
Во-первых, снизилась платежеспособность заемщиков. Во-вторых, многие из них потеряли ипотечное и залоговое имущество, на приобретение которого кредиты были получены.
По данным НБУ, доля неработающих кредитов за период с 1 марта 2022 по 1 июня 2022 выросла с 26,58% до 27,64%, или с 305 млрд грн до 317,5 млрд грн.
Государство не может стоять в стороне и отдать вопросы проблемным кредитам по усмотрению банка и заемщика. Ведь в таком случае нас ждет очередная волна тысяч банковских судебных споров.
При этом подход государства должен быть взвешенным и сбалансированным. Нужно, с одной стороны, действительно поддержать заемщиков, а с другой – не повлечь за собой очередной банковский кризис и банкопад из-за принятия популистских решений.
Определенные инициативы от государства сегодня уже действуют, другие – на стадии принятия. Далее – подробнее о них.
«Кредитные каникулы» во время военного положения
Одной из первых законодательных инициатив было введение «кредитных каникул». Их суть: в течение военного положения и 30 дней после завершения заемщик в случае просрочки освобождается от штрафа, а также начислений по ст. 625 Гражданского кодекса Украины (3% годовых и инфляционные потери).
Банки обязаны самостоятельно списать все начисленные штрафные санкции для всех заемщиков, нет необходимости подавать соответствующее заявление.
То есть во время военного положения обязанность возвращать кредит остается, обязанность уплачивать проценты за кредит также остается. Но если заемщик не может своевременно погасить кредит по графику или проценту, то банк не может штрафовать. Это касается как потребительских, так и бизнес-кредитов.
Банки в индивидуальном порядке вводили дополнительные меры поддержки. К примеру, отсрочили возврат кредита, если срок его возврата пришелся на военное положение.
Или предлагали списание части задолженности в случае погашения 80% и более кредита. Однако это все индивидуальные инициативы отдельных банков.
«Кредитные каникулы» в нынешней редакции замораживают проблему безработных кредитов, однако несут значительный риск в будущем.
Так, через 30 дней после отмены военного положения возникнет следующая проблема. Для заемщиков в один момент наступит необходимость погашения всех просроченных сумм по кредитам и процентам, которые накопились за период военного положения. В случае непогашения будут начислены штрафы.
Очевидно, что большинство заемщиков не сможет в один момент погасить платежи.
Поэтому уже сегодня необходимо думать о механизмах отсрочки или реструктуризации долгов. Иначе это потенциальные судебные споры.
Ипотечное имущество в условиях военного положения
Вторым шагом государства в защиту заемщиков стало ограничение обращения взыскания на ипотечное имущество в счет погашения кредита.
Так, в течение военного положения и 30 дней после него:
- Банки не могут обращать взыскания на ипотечное имущество во внесудебном порядке (приобретать право собственности или осуществлять продажу третьему лицу);
- Банки не могут выселять жильцов из ипотечного имущества;
- Ипотечное имущество не может продаваться на электронных торгах для исполнения решения суда об обращении взыскания на предмет ипотеки.
То есть на сегодняшний день обращение взыскания на ипотечное имущество приостановлено. Банк может получить решение суда об обращении взыскания на ипотечное имущество.
Выполнение такого решения пока невозможно. Но если решение суда получено, сразу после отмены запрета на взыскание он может выселять и забрать жилье.
Это касается только потребительских кредитов, то есть кредитов населения. На бизнес-кредиты такое ограничение не распространяется.
Возможен ли досрочный дефолт во время военного положения?
Почти все кредитные договоры содержат условие, согласно которому банк вправе потребовать досрочное погашение всего кредита в случае просрочки хотя бы одного платежа по кредиту или процентам.
Один из самых дискуссионных вопросов: может ли банк воспользоваться этим правом во время военного положения?
С одной стороны, да, может. Ведь законодательного запрета нет. С другой стороны – нелогично, когда за просрочку платежа штрафные санкции не начисляются, банк требует досрочно вернуть весь кредит. В таком случае теряется смысл «кредитных каникул».
Точку в этом вопросе поставит судебная практика. Мнения и позиции уже разделились.
Сразу после полномасштабного вторжения РФ для банков просроченные кредиты были не самым актуальным вопросом. Но сейчас уже пятый месяц войны. И банкам необходимо принимать решения по проблемной задолженности. Это может быть как реструктуризация, так и обращение с иском в суд.
Если ипотека и залог уничтожены
9 июля 2022 года Верховная Рада Украины приняла в первом чтении законопроект о поддержке заемщиков, имущество которых было уничтожено или повреждено в результате вооруженной агрессии РФ.
Законопроект принят в первом чтении с сокращенным сроком подготовки. Это означает, что окончательное его принятие можно ожидать в ближайшее время.
Проект предлагает для пострадавших два механизма поддержки: замораживание кредитов и прощение кредитов.
Эти механизмы опять-таки возможны только для потребительских кредитов, то есть кредитов населения и не распространяются на бизнес кредиты.
Рассмотрим эти механизмы поподробнее.
Заморозка кредита
Предлагается его предоставить тем, кто принимал кредит на приобретение жилой недвижимости или автомобиля. При этом возможны три варианта в зависимости от того, где находится имущество:
Вариант 1. Недвижимое имущество находится на временно оккупированной территории или территории ведения боевых действий. Эта опция рассчитана для заемщиков, которые или не знают о судьбе своего имущества или пока не могут собрать доказательства его повреждения или уничтожения.
Территория определяется временно оккупированной в условиях военного положения решением Совета национальной безопасности и обороны Украины, введенным в действие указом Президента Украины.
Территория проведения боевых действий определяется актами Кабинета министров Украины. На сегодняшний день отсутствуют утвержденные как территории временной оккупации в связи с военной агрессией, так и территории ведения боевых действий.
Утвержденный Минреинтеграции перечень территориальных общин, расположенных в районах проведения военных (боевых) действий или находящихся во временной оккупации, окружении (блокировании), используется только для выплат внутренне перемещенным лицам и не может использоваться в целях получения права на заморозку кредита .
Что должен заемщик сделать, чтобы заморозить кредит? Подать заявление о приостановлении кредита. Срок подачи – действие в Украине военного положения и три месяца после его завершения.
Банк обязан освободить такого заемщика от уплаты кредитного долга сроком до девяностого дня после прекращения или отмены военного положения в Украине.
В настоящее время заемщик должен предоставить банку документы в подтверждение уничтожения или разрушения имущества.
Если заемщик дает соответствующие документы, банк освобождает его от уплаты кредитного долга до момента получения заемщиком компенсации от государства за уничтоженное имущество.
Важно: если документы не представлены – действие кредита возобновляется.
Вариант 2. Имущество находится на подконтрольной Украине территории, однако было уничтожено или повреждено в результате военной агрессии РФ.
Заемщик в этом случае должен подать заявление и одновременно документы-подтверждения уничтожения или разрушения имущества. Банк освобождает заемщика от уплаты кредитной задолженности до тех пор, пока он не получит от государства компенсацию за уничтоженное имущество.
После получения компенсации для заемщика возобновляется действие кредитного договора, в том числе возобновляется график погашения и начисление процентов.
Дополнительно к приостановке кредита банк обязан в обоих вышеописанных случаях аннулировать начисленные с 24 февраля 2022 года проценты.
Вариант 3. Имущество находится (находилось) на территории, которая уже была оккупирована до 24 февраля 2022, то есть до полномасштабной войны.
В этом случае, как и в предыдущем, заемщик для остановки кредита должен подать заявление и одновременно документы для подтверждения уничтожения или разрушения имущества. Банк освобождает от долга уплаты кредитной задолженности к моменту получения заемщиком компенсации от государства за уничтоженное имущество.
После подачи заявления о приостановлении банк во всех трех случаях не может продавать такую задолженность, а также предпринимать какие-либо действия по ее урегулированию, в том числе привлекать коллекторские компании.
Аннулирование кредита
Право на аннулирование кредитов будут иметь заемщики, купившие в кредит жилье или автомобиль, если соблюдают следующие условия:
- Жилье уничтожено в результате военной агрессии РФ. При этом его площадь не превышает для квартиры 140 кв. м., для жилого дома — 250 кв. м.. Недвижимость должна быть единственным местом жительства семьи заемщика.
- Залоговый автомобиль является единственным автозаемщиком, объем двигателя не превышает 2500 сантиметров.
- По состоянию на 23 февраля 2022 отсутствует просроченная задолженность по кредиту.
Банк, в свою очередь, получает право на получение компенсации от государства.
Этот законопроект вызывает минимум четыре принципиальных вопроса:
- Какие документы будут достаточны для подтверждения потери/повреждения имущества в связи с военной агрессией? Будет ли разработан общий для всех алгоритм подтверждения убытков, будет ли каждый банк определять перечень документов самостоятельно?
- Каков будет механизм возмещения государством за поврежденное или уничтоженное имущество? И самое главное – какие временные рамки такого возмещения?
- Каков будет механизм получения банками от государства компенсации по аннулированным кредитам?
- Что с бизнес-кредитами, полученными на приобретение оборудования или других активов, уничтоженных в связи с войной?
Это те вопросы, ответы на которые уже нужно знать на момент принятия закона в целом, а не решать после. В противном случае банки получат пул замороженных и аннулированных кредитов без понимания перспектив возмещения своих убытков.
Необходимость банкам компенсировать убытки будет самостоятельно влиять на стоимость кредитов и приведет к увеличению процентной ставки. А восстановление послевоенной экономики без доступных кредитов – дело достаточно сложное.