Чаще всего в долговую ловушку попадают люди, часто берущие кредиты и не умеющие обходиться без ссуд. Вылезти из долгов всегда труднее, чем занимать деньги, а постоянно жить с долгами – слишком рискованно. Мы подготовили советы для всех, кто хотел бы вернуть все долги и перестать занимать деньги.
Как попадают в долговую яму
Причины финансовых проблем у каждого свои, но некоторые особенности поведения с большой вероятностью приводят к банкротству. Самая первая причина – привычка жить в долг, ссужая деньги при малейшей потребности.
Чаще это случается с людьми, которые неправильно рассчитывают свои силы и слишком рискуют. Когда человек начинает погашать старые кредиты за счет новых – он уже в ловушке.
Происходит все примерно так:
Однажды человек сталкивается с финансовыми проблемами и берет кредит. Но справившись с одной проблемой она одновременно создает еще одну, потому что финансовая нагрузка становится еще больше из-за процентов.
На время человек уменьшает свои расходы и аккуратно вносит платежи, а также почти погашает задолженность. Но отложенные потребности никуда не исчезают, нередко снова возникают неожиданные издержки и человек снова берет кредит.
Ситуация еще больше усугубляется, потому что месячные платежи по кредитам растут, а доходы нет. Чтобы выйти из такой ситуации, человек берет новый кредит на погашение старых кредитов и еще больше увеличивает общую сумму долга, немного растянув его во времени.
Риски жизни с долгами:
- Постоянный стресс из-за непомерных долгов приводит к депрессии и снижению работоспособности
- Чрезмерная долговая нагрузка накладывает отпечаток на психологическое состояние должника, что негативно влияет на отношения с близкими.
- Долги постепенно снижают качество жизни и истощают человека физически из-за необходимости больше работать
- Человек с долгами становится беззащитным перед жизненными рисками и не может им противостоять
Как избавиться от долгов?
Покончить с долгами – это действительно сложная задача, когда и так все доходы идут на выплату процентов, и не хватает денег на нормальную жизнь. Придется приложить немало усилий и побольше работать. Ваши 5 шагов к финансовой свободе должны быть следующими:
1. Проведите финансовый аудит
Запишите все ваши долги, и сосчитайте ежемесячный платеж для их погашения для разных сроков. Запишите свои регулярные доходы и расходы. Задумайтесь, что вы могли бы реализовать, не теряя главные активы.
Посчитайте, какую сумму вы могли бы выплачивать ежемесячно, чтобы вылезти из микрозаймов и банковских кредитов и какая минимальная сумма вам необходима на жизнь.
Рассортируйте долги по размеру процентов. Самые большие они у краткосрочных кредитов, рейтинг выглядит следующим образом:
- микрокредиты;
- потребительские кредиты;
- автокредиты;
- ипотеки.
2. Реструктуризируйте долги
Если ваши кредиты уже просрочены – обратитесь к кредиторам с заявлениями о реструктуризации ваших долгов. Отменить штрафы за просрочку возможно, если предоставить документы об изменении обстоятельств (утрата работы, болезнь, травма и другие).
Чтобы вылезти из микрозаймов, для начала сообщите о ваших проблемах кредиторов. Большинство МФО через 2-3 месяца просрочки соглашаются на реструктуризацию. Часто они отменяют начисленные штрафы и часть процентов, при возврате заемной суммы сразу или в течение 1-2 месяцев.
Если вам грозит просрочка краткосрочного кредита – ссудите деньги у друзей, чтобы погасить его вовремя, или перекредитуйте, чтобы избежать штрафных санкций. Найдите банк с выгодными условиями для рефинансирования (перекредитования) .
Перекредитование уменьшает нагрузку на бюджет, но долг при этом растет и выплачивать его придется дольше.
Проконсультируйтесь с юристом по законности установленных по кредиту ставок и комиссий и по законности требований. Некоторые недобросовестные МФО незаконно скрывают реальную стоимость кредита при подписании договора.
Для рефинансирования микрокредитов лучше всего подходит кредитная карта , долгосрочный кредит от банка или кредит от инвестора . В крайнем случае, можно использовать кредит от МФО на длительный срок до 12 месяцев, но обращаться за перекредитованием нужно до начала просрочки.
Совет:
Если вы взяли кредит наличными на перекредитование или погашение долгов по кредиткам – закройте все кредитные карты и начните пользоваться дебетовой картой!
3. Уменьшите расходы
На период погашения долгов придется затянуть пояс на столько сильно, насколько это возможно. Просмотрите свои планы, отмените запланированные покупки и поездки, ограничит все возможные расходы, пока не погасите долги.
Два-три месяца жесткой экономии выдержать легче года или двух. Поэтому лучше не увеличивать долги, растягивая их по времени.
Не давайте вашим долгам расти, стараясь поддержать обычный вам уровень жизни. Чем скорее вы вылезете из долгов, тем быстрее вы сможете вернуться в нормальное состояние и даже улучшить его.
Забудьте о покупках в кредит, не увеличивайте свои долги. Возьмите за правило покупать себе новые вещи только за деньги, которые вы уже заработали или сэкономили.
Мы получаем советы по экономии денег от наших пользователей. Некоторые из них могут пригодиться вам, попробуйте применить их на практике.
4.Увеличьте доходы
Лучший способ быстро выбраться из кредитных долгов – начать больше зарабатывать. Прозондуйте почву по увеличению заработной платы на текущем месте работы или займитесь поиском более выгодных вакансий.
Просмотрите предложения на биржах фриланса, там всегда можно найти некую подработку, возможно, некоторые из ваших навыков пользуются спросом. Найдя временную подработку не останавливайтесь – ищите новые, более выгодные способы зарабатывать больше.
Люди, которым удается вылезти из долговой ямы, часто становятся успешными, потому что постепенно начинают зарабатывать в несколько раз больше и дальше избегают новых долгов, научившись на своих ошибках.
Дополнительный заработок может существенно увеличиться, если поначалу инвестировать деньги в собственное образование. Если денег совсем нет – инвестируйте собственное время и силы.
Возможные варианты:
- Станьте на учет в службе занятости, там вам могут предложить бесплатное обучение
- Пройдите бесплатные курсы на онлайн платформе Prometheus
- Пройдите курсы программирования и платите за обучение после того, как начнете зарабатывать
5. Начните экономить
Да, если у вас огромные боги, ваша главная цель – вылезти из них. Но без сбережений вы постоянно рискуете залезть в новые кредиты. Поэтому начинать экономить лучше одновременно с выплатой долгов.
Если вы уже реструктуризировали ваши кредиты, составили график погашения, начали выплачивать и даже смогли увеличить доходы – сразу начинайте экономить. Для начала откладывайте 5% дохода.
Откройте депозитный счет на 1-3 месяца и перечисляйте на него небольшие суммы ежемесячно. Так вы сможете создать небольшой резерв, который позволит вам чувствовать себя увереннее, покупать необходимые вещи за свои, а не кредитные деньги и обходиться без новых займов.
Совет:
Если у вас есть привычка брать в долг – попробуйте ее избавиться, взяв за правило рассчитывать только на собственные финансы. Когда ваши сбережения достигнут безопасного уровня , у вас не будет нужды брать деньги взаймы, чтобы купить себе новый гаджет.
Чего не стоит работы
Никогда не торопитесь брать новый кредит на погашение старика. Никогда не берите еще один микрокредит под проценты для погашения другого микрокредита. Не берите краткосрочный кредит для погашения другого краткосрочного кредита.
Не спешите перекредитовать кредиты, чтобы не увеличить общую сумму долга. Подсчитайте переплату и учтите риски. Учитывайте, что проценты будут начислены на всю сумму задолженности, а не только на ту, которую вы раньше ссудили.
Не берите новые кредиты, если вы только что перекредитовали старые на более долгий срок и уже выплачиваете долг по графику. Лучше будет закрыть кредитный лимит для всех карт вообще.
Не паникуйте, жизнь не закончилась, и вы сможете все изменить. Миллионы людей к вам попадали в долговую яму и вылезали долгов, после чего становились сильнее и успешнее.
Не стоит бояться коллекторов. Их работа – предупреждать человека о его задолженности и посредством психологических приемов заставить заплатить деньги. Они не имеют права угрожать или унижать вас.
Банкротство физического лица
Банкротство физического лица – это официально признанный и подтвержденный в судебном порядке факт неплатежеспособности.
Если физическое лицо зарегистрировано частным предпринимателем (ФЛП), перед своими бизнес-кредиторами оно отвечает собственным имуществом. Но освобождение от старых долгов позволяет ему начать новый бизнес с нуля.
Если должник не имеет имущества, которое может быть взыскано в счет долга, он может завести дело о банкротстве.
Основания для банкротства:
- Кредитные долги превышают 30 минимальных зарплат
- Допущена просрочка платежей более чем на 2 месяца
- Платежи за последние два месяца не превышали 50% договорных
Как проходит процедура банкротства
Должник подает заявление в хозяйственный суд, после чего все кредиторы представляют свои долговые требования. После рассмотрения дела суд назначает управляющего реструктуризацией, который составляет план погашения задолженности на пять лет (10-15 для ипотеки) и дает его на рассмотрение суда и кредиторам.
Физическое лицо признается банкротом, если план реструктуризации не принимают кредиторы, суд или должник фактически не выплачивает долги по согласованному графику.
Если суд признал физическое лицо банкротом, его имущество продается для погашения долгов. Но квартира площадью до 60 м2 или здание площадью до 120 м2, в котором фактически проживает должник, не могут быть проданы.
Выводы
Невозможно вылезти из долгов, не приложив никаких усилий. Целеустремленные люди, даже в безнадежных ситуациях не опускающие руки, чаще всего преуспевают в жизни. Определите свои приоритеты, взяв цель вылезти из кредитных долгов, и работайте над ее достижением. Вы удивитесь, как много вы действительно можете сделать!