Возможные способы покупки в кредит
Сегодня в Украине можно выделить три способа получения кредитных средств на покупку различных товаров и услуг:
- экспресс-кредиты и микрокредиты на карту;
- потребительские кредиты – рассрочка;
- кредитные карты ;
- потребительские кредиты под залог.
Давайте разберемся в преимуществах и недостатках каждого из вариантов.
Экспресс – кредиты и кредиты на карту
Несмотря на то что по сравнению с другими странами отечественный рынок экспресс кредитования значительно отстает, следует признать, что сегодня он является одним из самых популярных способов финансирования покупок товаров массового потребления. Практически во всех крупных мегамаркетах столицы и крупных городах страны можно встретить сотрудников банков или кредитных. союзов, которые предложат вам возможность быстро (иногда даже «мгновенно») профинансировать вашу будущую покупку не оставляя магазина. Главное, как говорится, определится, что вы будете покупать в кредит, а все остальное сделают за вас.
Еще один очень популярный нынче способ – мгновенные кредиты на карту, когда для получения небольшого кредита вам даже из дома выходить не понадобится.
Удобно, быстро, качественно – вот основные принципы работы экспресс-кредита и его главные преимущества.
Однако в то же время не стоит забывать, что финансовые организации не будут выдавать деньги каждому встречному, поскольку они также являются коммерческими учреждениями и хотят получать прибыль.
Как правило, за 10-30 минут банк или другая финансовая организация, в лучшем случае, успевают проверить паспортные данные заемщика – и, возможно, подтвердить сообщенные им сведения о месте работы и должности. В остальном кредитору приходится полагаться на честность клиента, а также на эффективность своего «скоринга» – специальной математической модели, позволяющей оценивать платежеспособность клиента на основе косвенных данных.
И никакая «модель» не может полностью гарантировать возврат денег – потому риски при выдаче таких кредитов остаются крайне высокими. Соответственно, заемщику приходится платить не только за свой кредит, но и за тот, который достанется мошеннику, предоставившему кредитору ложные сведения о себе. При этом возможность «прямо сейчас» получить желаемый товар – да и самое согласие выдать кредит «за просто так» – заставляют человека не обращать внимание на множество мелочей. Прежде всего это – дополнительное собрание, которое не включается кредитором в рекламируемую процентную ставку. Это могут быть комиссии «за рассмотрение кредитной заявки», «за получение кредита», «за открытие ссудного счета», «за получение наличных денег в кассе», «за обслуживание ссудного счета»: каждый банк и МФО здесь изощряется в изобретательности по-своему . В результате при первоначально заявленной ставке в 18-30% годовых эффективная ставка по экспресс-кредитам у большинства банков находится на уровне 50% годовых, а у микрофинансовых организаций переваливает за 100% годовых.
Потребительские кредиты – рассрочка
Что такое рассрочка?
Люди старшего поколения хорошо помнят советскую систему приобретения товаров в рассрочку, которая предоставлялась государственными и кооперативными торговыми организациями. Требовалось принести справку с работы, заполнить анкету, а дальше бухгалтерия предприятия перечисляла необходимую сумму в магазин. Такая форма покупки предметов личного потребления не имела подразумевает участие банка — все сопутствующие документы оформляло торговое предприятие.
В независимой Украине рассрочка возродилась, но в другом виде. Утвержденные правительством в 1998 году Правила торговли в рассрочку снова позволили торговым предприятиям на свой страх и риск самостоятельно продавать товар по такой же схеме – без участия финансовых структур. Однако никто из торговцев не захотел подвергать свою деятельность на излишний риск, поэтому в систему продаж в рассрочку они стали включать финучреждения. Сейчас торговое предприятие сразу получает деньги за купленный товар, а финансирует сделку банк или другое кредитное учреждение.
Таким образом, сегодня рассрочка – это кредиты, предоставляемые финансовыми организациями (банками и кредитными союзами) на приобретение различных товаров и услуг. Рассрочка отличается от других потребительских кредитов тем, что в качестве обеспечения по обязательствам заемщика выступает покупаемый товар в кредит. Потребительское кредитование является более широким понятием и в качестве обеспечения могут выступать другие объекты движимого и недвижимого имущества, и вовсе не обязательно чтобы объектом залога был приобретен товар.
Хотя, если говорить по правде, то в последнее время в банковской практике эти понятия практически отождествляются. Поэтому очень часто рассрочка называется потребительским кредитом.
Если Вы не хотите переплачивать за товар в несколько раз, тогда можно воспользоваться более трудоемкой услугой банков – потребительским кредитом по программам рассрочка. В этом случае заемщику нужно оформить в магазине счет-фактуру на выбранный товар и отнести его вместе со стандартным набором документов (паспорт, справка о доходах и т.д.) в банк – чтобы тот направил деньги прямо на счет продавца. Решение о выдаче такого кредита обычно принимается в срок от трех дней до недели – но и обходится заемщику существенно дешевле (эффективная ставка составляет в пределах 25-35%).Однако кроме неизбежных потерь времени и необходимости несколько раз ходить из магазина в банк и обратно, у этого кредита есть и еще один существенный недостаток: некоторые банки выдают кредиты только на покупки в определенных магазинах, с которыми у них заключен договор.
И все же главными преимуществами такого кредита являются более низкий размер расходов по обслуживанию кредита (по сравнению с экспресс-кредитами), а также свобода выбора – заемщик сам выбираете товар по приемлемой цене и приносит счет-фактуру или договор купли-продажи. при получении кредита в банке процедура более длительная, и за это время можно изучить все условия договора, узнать все возможные дополнительные проценты и комиссии.
Кредитные карточки
Потребительские кредиты под залог
В случае если заемщику требуется нецелевое финансирование (на ремонт, отдых, обучение, лечение, приобретение авто и т.д.) или если заемщик не желает уведомлять банк о цели расходования кредитных средств, а сумма кредита превышает лимиты других потребительских кредитов, наиболее приемлемым вариантом финансирование будет кредит под залог: автомобиля, жилья (квартиры, дома), депозита и даже ценных бумаг. Словом, залогом по кредиту могут выступать любые ликвидные активы заемщика.
Кредит под залог квартиры: возможны риски
Риски такого кредитования огромны – в случае чего можно запросто избавиться от жилья. Зато, если сделка выгорит, можно заставить «мертвую» недвижимость приносить «живые» деньги.
Как быть тем, кто свободных денег не имеет, но хочет заработать на росте цен на недвижимость или землю, открыть свой бизнес или просто получить кредитную линию на большую сумму?
Ответ банкиров один: взять кредит под залог уже имеющегося жилья. В Европе такие ссуды носят название «На высвобождение капитала» и пользуются большой популярностью.
Прелесть кредитов под залог недвижимости в том, что банки вообще не контролируют то, как именно заемщик будет использовать полученные кредитные средства. Хоть дом строй за городом, хоть квартиру покупай, хоть открывай ЧП по торговле семенами.
Обычно финансисты готовы выдать в кредит под залог жилья до 70-80% его оценочной стоимости. Другими словами, имея в активе жилье, стоимостью хотя бы $150 тыс., можно рассчитывать на ссуду в $105-120 тыс., которую можно использовать на собственный усмотрение.
Правда, ставки по ссудам под залог жилья иногда немного выше (в среднем на 0,5-1,5%), чем по классическим ипотечным кредитам.Кроме того, решаясь на кредит под залог квартиры, следует просчитать все расходы, возможные доходы и, главное, риски!
Недвижимость нужно ежегодно страховать (0,3-0,4% стоимости жилья), а за кредит нужно будет платить проценты. Средняя переплата по таким кредитам за 20 лет составляет ни много ни мало 140-150%. Принесут ли существенную прибыль квартира, купленная на полученные деньги или начатый бизнес?
В случае проблем с оплатой кредита банк вполне может задать вопрос ребром и заставить продать квартиру для погашения займа. Репутация заемщика в этом случае будет испорчена и взять новый кредит для покупки жилья будет уже непросто.
Вывод: Кредиты под залог недвижимости недороги, дают доступ к большим суммам, но достаточно рискованны. Однако при стабильно высоких доходах заемщика они позволяют серьезно увеличить его инвестиционные возможности.
Как правильно рассчитать подорожание товара, купленного в кредит
На отечественном рынке потребительского кредитования не принято четко и точно указывать все условия получения ссуды. Например, рекламируя ту или иную кредитную программу, магазин или его финансовый агент указывает нулевую процентную ставку и «забывает» рассказать о банковской комиссии, плате за открытие банковского счета и страховании покупки. В результате расходы по кредиту намного выше, чем кажутся на первый взгляд. Общее удорожание товара составляет от 30 до 60%, так что речь идет о достаточно внушительной прибавке к стоимости товара.
Процентная ставка за использование кредита, в зависимости от предоставленных документов, сроков и суммы, варьируется в пределах 12-55% годовых в национальной валюте. Чем ниже годовая процентная ставка, тем выше тариф за обслуживание ссудного счета, тем больше разных дополнительных платежей вам придется оплатить. И это четкая закономерность.
Широко разрекламированная нулевая процентная ставка (или в размере 0,001% годовых) для заемщика смотрится привлекательно. Однако нужно знать, что если вам предлагают оформить такой потребительский кредит без залога и первого взноса на сумму, скажем, 500-5000 гривен на срок до двух лет, то при этом банковская комиссия составит от 0,83% до 2,85% в месяц в зависимости от суммы и срока кредита Причем комиссию нужно оплатить всю и сразу, в день получения кредита. И выходит, что выплата может составить от 30 до 50% за год. Самое время брать еще один кредит на оплату комиссии.
Впрочем, часто проводимые рекламные кампании действительно содержат облегченные условия кредитования. И это исключение лишь подтверждает правило: рекламные флаеры могут не отражать всех специальных условий.
Как определить собственные кредитные границы?
Каждый банк, когда принимает решение о выдаче кредита, обязательно оценивает так называемую кредитоспособность заемщика, причем в отношении получаемой в результате прибыли. Интересно, что оценивает банк не только финансовое положение заемщика, но и его личные качества. и если банк оценивает «пределы кредита», то почему это не может сделать сам потенциальный заемщик перед обращением в банк?
Кредитный гуру США для определения оптимальной суммы кредита использует следующие два правила:
- Первое правило говорит: размер кредитного платежа не должен превышать трети доходов, то есть, если вы зарабатываете 3000 гривен, то не должны отчислять в банк больше, чем 1000 гривен.
- Второе правило следующее: оптимальная сумма кредита – это годовой доход человека, умноженный на три, то есть если вы зарабатываете все те же 3000 гривен в месяц, то эта сумма составит 108 000 гривен.
В условиях кризиса рассчитывать на такую роскошь больше не приходится. Но самое главное даже не это. Важно оценить стоимость кредита, которая сейчас значительно возросла, и принять решение — действительно есть необходимость ссуды денег.
Если вы подсчитали, что игра в кредит стоит свеч, переплата вас устраивает, вещь нужна очень срочно, то последнее правило определения собственной кредитоспособности будет касаться вашего характера: не стоит брать кредит, если на момент его получения у вас нет свободного запаса денег. И дело здесь не только в нестабильности чего-либо во время кризиса. Психологи утверждают, что человек, не способный накопить хоть чуть-чуть приличную сумму, не сможет и регулярно вносить платежи в банк, и тем более – погасить кредит досрочно.
В заключение стоит упомянуть совет одного эксперта, который в условиях кризиса заиграл новыми красками: если вы объективно решили, что вам кредит нужен, то размер ссуды следует выбирать, прибавив к необходимой сумме 20-30%. Этот излишек будет способен обезопасить вас в случае непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать своевременно погашать кредит.
Оформление документов и получение потребительского кредита
Сегодня практически в каждом крупном магазине, торгующем бытовой техникой, работают сразу несколько представителей финучреждений (банков, кредитных союзов, других учреждений), которые готовы предоставить ссуду. В разных финучреждениях условия предоставления кредитов разные, но в целом они вписываются в одну схему скорингового кредитования .
Для оформления экспресс-кредита клиент должен предъявить паспорт (обязательно с регистрацией в регионе, где берется кредит) и справку о присвоении идентификационного кода налогоплательщика. Кроме того, покупателя просят заполнить анкету, где спрашивается о доходах и расходах заемщика, его основном месте работы, семье. Не все финучреждения требуют много информации, однако цель такой анкеты одна – выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. финансисты, обычно особое внимание обращается на зарплату: желательно, чтобы ее сумма превышала ежемесячные платежи по ссуде в полтора-два раза.
Данные обрабатываются как правило, в течение считанных минут, и в случае положительного решения подписывается кредитный договор. Перед заключением кредитного договора следует обсудить его условия. Среди них: годовая процентная ставка, система начисления процентов (сложная или простая – на остаток долга или на первоначальную сумму) , способ погашения кредита (ежемесячно равными долями (аннуитет) или начисление процентов на остаток), размер банковской комиссии за открытие и ведение счета. Кроме того, следует уточнить, может ли финучреждение изменить процентную ставку в одностороннем порядке, нужны ли поручители и залог, а также каков порядок досрочного погашения кредита.
Процедура оформления кредита и покупки занимает не более 45 минут, если от заемщика не требуется справка с места работы о его должности и доходах за последние полгода. Чаще всего в таком случае существенно растут процентные ставки, и покупателя могут попросить внести аванс в размере до 30% от суммы покупки. Кредит обычно выдается на срок от трех месяцев до трех с половиной лет. Сроки кредитования устанавливаются индивидуально, в зависимости от суммы, предоставляемой в кредит. Оформить ссуду могут и на 300 гривен, и на 20 тыс.
Если предпочитает получение кредита непосредственно в банке, то в этом случае покупатель направляется в финансовое учреждение, обращается в отдел кредитования физических лиц, узнает условия кредита, приносит необходимый пакет документов (паспорт, идентификационный код, справка о доходах за последние шесть месяцев), в случае кредита под залог – все необходимые документы по залогу, заполняющие предложенные банком анкеты и договоры. Здесь тоже потребуют наличие стабильного ежемесячного дохода, который в полтора-два раза превышает сумму ежемесячных платежей по кредиту, те же документы, что и при кредитовании в торговой точке, а также счет-фактуру на выбранный товар или услугу (если целевой кредит).
Иногда банки работают только с определенными магазинами, но, как правило, выбор достаточно велик. Решение о выдаче кредита принимается кредитной комиссией в течение более длительного промежутка времени (от нескольких часов до нескольких дней). В случае положительного решения банк подписывает с клиентом кредитные документы и перечисляет сумму кредита (плюс аванс, если так необходим) на текущий счет магазина и выдает покупателю платежный документ, подтверждающий факт перечисления денег. После этого покупатель отправляется в магазин и забирает зарезервированный товар.
Условия кредитования могут зависеть от возраста заемщика. Наиболее привлекательная возрастная группа – 25-45 лет. Некоторые кредитные организации отказываются выдавать кредиты лицам, не достигшим 21-летнего возраста, а также лицам пенсионного возраста.
Разрешение проблемных ситуаций при погашении кредита
В процессе погашения, Вы можете столкнуться с рядом трудностей. Рассмотрим возможные пути их решения.
Ситуация 1. У Вас возникли временные финансовые трудности и Вы не можете вовремя погасить кредит.
В такой ситуации, лучше всего сразу обратиться в банк с просьбой о пролонгации кредита. Для этого Вы должны обратиться непосредственно в банк, написать заявление о пролонгации кредита (в большинстве случаев используется произвольная форма) и рассказать кредитному специалисту о причинах вынужденной пролонгации. Решение о пролонгации кредита банк будет принимать от 3-х до 7 дней (зависит от банка). В случае положительного решения, Вам необходимо будет приехать в банк и подписать дополнительные соглашения к кредитным документам. Будьте готовы, что банк может немного увеличить размер процентной ставки по пролонгированному кредиту.
Ситуация 2. Вы не можете гасить кредит в соответствии с установленными сроками в графике погашения.
Такая ситуация может возникнуть в том случае, если Вам выплачивают заработную плату позже, чем нужно внести платеж на погашение кредита. Для решения данного вопроса, Вам также нужно обратиться в банк, оформить заявление о внесении изменений в график погашения (указать причины). заинтересованы, чтобы все заемщики гасили кредит вовремя в соответствии с установленными графиками, банк пойдет Вам на встречу и переработает график погашения в удобный для Вас.
Ситуация 3. Банк направил предупреждение о повышении процентной ставки по кредиту, которая Вас не устраивает.
В принципе, такие ситуации случаются редко, однако случаи были. Ваши действия могут быть следующими:
- ничего не делать. Тогда банк автоматически поднимет процентную ставку и предложит Вам заключить дополнительное соглашение в договор;
- полностью погасить кредит. Если до конца срока погашения кредита осталось немного, лучше ссудить остаточную сумму и закрыть полностью кредит, чем платить дополнительные проценты.